Дежурные по банкамСкажется ли введение максимально допустимых ставок по потребительским кредитам на стоимости других банковских продуктов, таких как ипотека, автокредиты, а также на размерах различных комиссий?
|
|
Несмотря на наличие конкуренции между банками как организациями, в каждом продуктовом сегменте есть и своя конкуренция. И цена продукта, в любом случае, должна быть рыночной.
Если один банк выдает и необеспеченные потребкредиты, и ипотеку, то в любом случае он поверяется со ставками конкурентов по обоим продуктам. Если банк решит «переложить» часть недополученных доходов по потребкредитам в ставку по ипотеке и при этом будет оставаться «в рынке» - это его сознательный выбор. Другое дело, что в ситуации ограничения ставок перед банком встанет дилемма, касающаяся наиболее «неблагополучных» сегментов: начать совсем отказывать в кредите, или же выдавать, но пытаться как-то компенсировать высокий риск (например, через повышение штрафов и т.д.). Каждому банку нужно будет решить этот вопрос для себя. |
Сегмент необеспеченного розничного кредитования - это высокомаржинальный сегмент, в котором высокие риски, просрочка и невозврат закладываются в ставки по кредитам. Введение ограничений может отсеять часть банков, доход от качественных cсуд которых не смогут перекрыть рост просрочки.
Также это может заставить банки, столкнувшиеся с резким ухудшением качества активов, толкать кредитные ставки к верхней границе, установленной регулятором. В связи с этим кредитные предложения ряда розничных банков в рамках необеспеченного кредитования по приемлемым ставкам могут сократиться. Влияние на стоимость прочих банковских продуктов ограничения по ставкам потребкредитов не окажут. Кредиты с завышенными уровнями ставок редко составляют основу банковского бизнеса, в большей части такие проценты применимы к МФО, например, существуют ставки 2% в неделю, т.е. 104% годовых, при недельном сроке кредита. |
Конечно, скажется. Повторюсь, что на подобные методы банки отвечают еще более изощренными методами включения скрытых комиссий, навязанных/скрытых услуг, ухудшением сервиса обслуживания и прочим.
|
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
09.10.2013 14:10:00
По нашему мнению, ипотека не является потребительским кредитом. Покупка квартиры – это не тоже самое, что покупка, скажем, чайника или мобильного телефона. Покупатель не имеет права вернуть этот продукт, квартиру, обратно в магазин или продавцу, соответственно, регулирование по ипотечным кредитам также должно быть другим. При этом ипотечные кредиты, благодаря их более высокому качеству, как правило, имеют процентную ставку ниже, чем потребительские. И поэтому здесь не должно быть проблемы с максимально допустимой ставкой.
10.10.2013 10:52:53
Ограничения для необеспеченных кредитов могут заставить банки переориентировать часть ресурсов на другие сегменты кредитного рынка, включая автокредиты и ипотеку. Это будет давить на ставки по этим продуктам, но вряд ли приведет к их серьезному снижению.