|
Этому способствуют несколько факторов.
Во-первых, активный рост рынка кредитных карт в 2011-2012 годах, в том числе за счет замещения картами обычных потребительских кредитов.
Во-вторых, активное наращивание портфелей банками, специализирующимися на заемщиках более рискованных сегментов (сабпрайм), в вопросах кредитования которых банки всегда были осторожны.
В-третьих, общая закредитованность граждан.
В такой ситуации именно карты являются самым уязвимым продуктом как некрупные беззалоговые ссуды. По ним, как правило, должники, прежде всего, прекращают выплаты, если возникают финансовые сложности.
|
Антон
Маслий
БИНБАНК, Директор департамента разработки розничных продуктов
Более высокие темпы роста просрочки по кредитным картам в сравнении с ситуацией по кредитам объясняются разной природой этих банковских продуктов: кредиты люди обычно берут для какой-то конкретной цели - купить что-то определенное, сделать ремонт, съездить в отпуск и т.д. И обычно рассчитывают какая сумма кредита нужна, какую сумму в месяц необходимо будет возвращать.
В свою очередь, кредитная карта - это «деньги на всякий случай», без конкретной потребности. Пока не пользуешься заемными средствами - проценты не платишь. Однако возможность воспользоваться кредитным лимитом по карте в любой момент чаще приводит к тому, что клиент либо не рассчитывает свои силы для погашения задолженности по карте, либо банально забывает о первом платеже, пока банк об этом ему не напомнит.
Здесь играет роль и психология человека: если денег заемщику на погашение всех кредитных платежей не хватает, а у него есть и кредит, и кредитная карта, обычно гасят в первую очередь более крупный долг - потребительский кредит. А по кредитной карте появляется просрочка.
|
Во-первых, кредитная карта сама по себе инструмент специфичный. Можно оплатить ежемесячный платеж и через пару дней снова снять эту сумму. Такой маневр позволяет клиенту какое-то время «маскировать» проблему платежеспособности.
Второе - это тот факт, что в Топ-10 банков-лидеров на рынке кредитных карт доминируют банки с «экспресс-подходом», а эта модель сама по себе предусматривает облегченную процедуру оценки и подтверждения платежеспособности.
Экономика продукта в такой ситуации выглядит по-другому, чем для традиционного потребительского кредита. Выше риски, выше ставка.
|
Также важно учитывать специфику развития российского рынка розничного кредитования - у нас больше половины общего долга населения - потребительские кредиты (нецелевые, необеспеченные, краткосрочные - а следовательно, дорогие); в развитых странах пропорция обратная - более половины кредитов - ипотечные или выданные на финансирование дорогих покупок (например автокредиты).