Дежурные по банкам

Какой сегмент кредитного рынка в настоящее время является оптимальным с точки зрения соотношения доходности и рисков?

Наталия  Наталия
Яшева
АКБ «ФОРА-БАНК» (АО), Управляющая петербургским филиалом

На мой взгляд, не может быть «оптимального» сегмента кредитования для всех банков. Любой сегмент этого рынка должен иметь под собой серьёзную техническую и методологическую базу, базу партнёрских договоров. Технологическая подготовка наиболее важна для розничного кредитования: это кредитные карты, автокредиты, ипотека, потребительское кредитование.

Например, для развития направления кредитных карт необходима инфраструктура из офисов, банкоматов, колл-центра, современного интернет-банка. Кроме этого, банк должен располагать мощным процессинговым центром с возможностью оперативной модификации продуктов. Это значительные вложения, но они позволяют войти в быстрорастущий сегмент с высокой доходностью и умеренными рисками. Идя за потребностями рынка, можно получить на нём значительную долю за счёт кросс-продаж действующим (например, зарплатным) клиентам. Однако необходимые для вхождения в этот сегмент затраты доступны далеко не всем банкам.

Далее следуют автокредиты, и ипотечные кредиты. Для их продвижения и продажи нужна партнёрская сеть, которая в большинстве банков нарабатывается и поддерживается годами. Также необходима выверенная методология и скоринг для принятия на себя разумных рисков. Так как эти кредиты обеспеченные и в целом на ограниченные суммы, в результате можно получить портфель ссуд с хорошей доходностью и низким процентом просроченной задолженности. Можно сказать, что этот сегмент достаточно сбалансирован по затратам, рискам и финансовому результату.

Самые рисковые – беззалоговые потребительские ссуды. Но из-за незначительности сумм и достаточно высоких, по сравнению с другими кредитами, ставок, при разумном скоринге этими рисками также вполне можно управлять. Нельзя забывать, что этот портфель имеет выраженную «пирамидальную» структуру – он быстро «старится» и должен постоянно обновляться и прирастать, так как если не разбавлять его новыми кредитами, в результате портфель начнёт уменьшаться с одновременным ростом количества «плохих» долгов в нём. В кризисные времена многие банки столкнулись одновременно с резким падением качества действующего потребительского портфеля, ухудшением качества новых заёмщиков и проблемами с возможностью кредитования в целом. Сейчас мы переживаем новый бум потребительского кредитования – это «выстрелил» отложенный спрос. Но банкам, которые решат «снять сливки» этого рынка, надо не забывать и об оборотной стороне этой медали.

Ну и, конечно, нельзя не сказать о корпоративном кредитовании – это самый сложный для анализа сегмент, одновременно он же и самый зарегулированный. Это вполне объяснимо тем, что риски на одного заёмщика могут быть критичными вплоть до потери финансовой устойчивости банка. Кризисные явления последнего времени пошатнули многие отрасли экономики и «монстров» этих отраслей. И мы имели возможность наблюдать, как банки, имевшие низко диверсифицированный портфель и высокую концентрацию на «пострадавших» отраслях, пошатнулись вслед за этими отраслями. Поэтому корпоративное кредитование сейчас достаточно затруднено, банки перестраховываются залогами, поручительствами, тщательным сбором и анализом документов.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что даже универсальные банки имеют каждый свою специфику в сегменте кредитования, хотя и пытаются диверсифицировать свои портфели. Тем не менее, развиваться во всех направлениях кредитования равно успешно – невозможно и, как правило, у каждого банка формируется ведущий по доходам (и по затратам) сегмент кредитования, за которым «подтягиваются» остальные направления.

Алексей  Алексей
Охорзин
МКБ, Директор Департамента розничных продуктов

Для нас оптимальным, с точки зрения соотношения риска и доходности, является сегмент клиентов в возрасте до 45 лет со среднемесячным доходом от 60 тыс рублей.

Также важным критерием является место и стаж работы. По нашему опыту клиенты с постоянным местом работы в гос. структурах или крупных коммерческих компаниях относятся к категории заемщиков с низким уровнем риска и демонстрируют хорошую платежную дисциплину.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Сегодня 13:55

Россияне выбирают одну банковскую карту для всех ситуаций

Аналитика Ромир.

Аналитика    Сегодня 12:26

Fixed Income Daily, 18 июля 2019

Аналитика УРАЛСИБ.

Точка зрения    Вчера 18:11

Шанс у Libra есть

Власти США стремятся ограничить возможности технологических компаний по выпуску собственных криптовалют. По мнению законодателей, использование цифровой валюты таким большим количеством пользователей (у Facebook их около 2,38 млрд) может привести к разрушению финансовой системы...

Точка зрения    Вчера 16:56

Смогут ли смартфоны с технологией tap-to-phone заменить POS-терминалы и онлайн-кассы?

Не успела официально завершится кассовая реформа, как международная платежная система VISA предложила странам СНГ новинку, которая может стать аналогом онлайн-касс и POS-терминалов. Технологию протестировали во время саммита Visa Cashless 2019. По мнению директора бизнес-направ...

Это интересно    Вчера 14:47

Компания Маска сообщила о первых шагах для подключения мозга к компьютеру

Созданный Илоном Маском в 2017 году стартап Neuralink, в который предприниматель вложил $100 млн, чтобы сделать подключение человеческого мозга к компьютеру такой же безопасной и безболезненной процедурой, как и лазерная коррекция зрения. Об этом накануне на презентации в Сан-Фра...