|
До появления бюро кредитных историй кредитные риски в банках зачастую компенсировались высокими ставками. Существующие системы проверки заемщиков были настолько несовершенными, что клиентам приходилось ждать решения месяцами. В условиях растущего спроса на кредитные средства такая ситуация требовала изменения. Это понимали банки, правительство и законодатели. Поэтому в 2004 году был принят закон «О кредитных историях», а в 2005 году – образовано НБКИ.
В настоящее время практически все выдаваемые кредиты сопровождаются запросом кредитного отчета в НБКИ. Сроки рассмотрения заявки сократились, и по некоторым видам займов банки принимают решение практически в режиме on-line. Ставки по кредитам постоянно снижаются, что делает их доступными все большему числу россиян.
Увеличивается и инфраструктурная роль НБКИ в кредитовании. Мы обеспечиваем банки не только кредитными отчетами, но и скоринговыми моделями, системами мониторинга платежного поведения заемщиков on-line, доступом к смежным базам данных. Растет спрос на аналитические услуги НБКИ. Только в 2012 году мы провели более 150 исследований по заказам банков, которые были использованы ими для корректировки кредитных стратегий и разработки новых кредитных продуктов.
|
Кредитование стало увереннее. Вообще, конечно, не бюро влияет на рынок кредитования, а рынок кредитования порождает бюро как необходимый элемент своей инфраструктуры. БКИ - это свидетельство достижения рынком определенной стадии зрелости. Это дополнительный инструмент, который при правильном использовании удешевляет процесс кредитования для банка и делает кредиты доступнее для заемщика.
Имея на руках кредитную историю, банк с более легкой душой дает кредит положительному заемщику, и тратит меньше времени и ресурсов на работу с проблемными заявителями. Следовательно, экономит на операционных издержках.
В идеале, с учетом конкуренции за потребителя, это должно оказывать давление на ставки в сторону снижения. В реальности в России – ставки снижаются, но эффект именно от бюро кредитных историй пока никто не считал.
Очень важно также то, что бюро кредитных историй в России созданы в виде частных организаций. Мировая практика показывает, что там, где сбор данных о заемщиках ведется банковским регулятором (Франция, Испания) кредиторы фактически не имеют доступа к таким данным. Либо данные очень ограничены в качестве и разнообразии.
Российский путь развития конкурентных БКИ заставляет их основных провайдеров (в том числе и нас) постоянно предоставлять новейшие инструменты оценки рисков. Мы не можем позволить себе предлагать российским кредиторам что-то, что не является инновацией даже по меркам таких стран, как США и Великобритания. Так, например, fraud score в России создан и внедрен вообще впервые в мире - в упомянутых Великобритании и США кредиторы используют менее функциональный аналогичный инструмент.
|
Главное изменение на рынке розничного кредитования - это то, что у кредитора (банка) появилась возможность адекватно оценить своего заемщика. Удалось уйти от сбора массы документов «намекающих» на качество заемщика и перейти к кредитной истории, которая позволяет адекватно оценить кредитный риск. Появилась возможность оценить кредитный риск по конкретному заемщику исходя из его индивидуальной кредитной истории и уйти от «уравниловки» при которой все заемщики «одинаково плохи».
Заемщик с хорошей кредитной историей получает лучшие условия по кредиту, а заемщик с плохой – получает кредит на существенно худших по процентной ставке или первоначальному взносу условиях или не получает кредит вовсе.
Без бюро кредитных историй не были бы достигнуты столь высокие темпы роста кредитования физических лиц, который мы наблюдаем. Соответственно потребительский кредит или иной кредит для физического лица стал массовым продуктом и относительно доступным. Полагаю, что бюро кредитных историй стали необходимой и органичной частью рынка розничного кредитования.
|
Заранее благодарю за ответ!
Именно поэтому заемщикам так важно контролировать свою кредитную историю. Перед обращением за кредитом очень полезно бывает посмотреть на себя глазами банка и оценить, насколько вероятно получение нового кредита. Многие банки – партнеры НБКИ специально вводят услугу по предоставлению доступа к кредитной истории. Мы видим, что в последнее время она пользуется большой популярностью. Предлагаем и Вашему Банку организовать такое взаимодействие. Уверен, после того, как заемщик сможет у Вас в офисе ознакомиться со своей полной кредитной историей, спорных моментов станет гораздо меньше.