Письмо АРБ Руководителю Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Мамуте М.В."О законопроекте № 1098730-7"

Исх. № А-02/5-47 от 25.02.2021 г.

Руководителю
Службы по защите
прав потребителей и
обеспечению доступности
финансовых услуг
Банка России
Мамуте М. В.

О законопроекте № 1098730-7

Уважаемый Михаил Валерьевич!

Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с внесенным в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проектом федерального закона № 1098730-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части определения объема информации, предоставляемой потребителю – физическому лицу при заключении финансового договора, и об ограничениях на совершение финансовых сделок с или за счет физических лиц, не являющихся квалифицированными инвесторами)» (далее – Законопроект).

Ассоциация совместно с банками – членами АРБ, принявшими участие в изучении Законопроекта, поддерживает идею о приоритетной защите прав неквалифицированных инвесторов. АРБ согласна с позицией Банка России о необходимости закрепления в действующем законодательстве единообразных требований к деятельности финансовых организаций в части обеспечения раскрытия ими всей исчерпывающей информации о финансовом договоре и связанных с ним рисках, и об обеспечении предоставления такой информации потенциальному потребителю.

Вместе с тем считаем возможным сообщить о необходимости доработки Законопроекта, ввиду концептуальных ошибок и технических неточностей. В связи с изложенным, АРБ подготовлено соответствующее Заключение (прилагается).

Просим Вас, уважаемый Михаил Валерьевич, учесть изложенную в Заключении позицию банковского сообщества при дальнейшем совершенствовании редакции Законопроекта.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России.

Приложение на 4 л.

С уважением,

Президент
Г. А. Тосунян



ЗАКЛЮЧЕНИЕ
АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
на проект федерального закона № 1098730-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части определения объема информации, предоставляемой потребителю - физическому лицу при заключении финансового договора, и об ограничениях на совершение финансовых сделок с или за счет физических лиц, не являющихся квалифицированными инвесторами)»

Ассоциация российских банков вместе с банками – членами АРБ рассмотрела проект федерального закона № 1098730-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части определения объема информации, предоставляемой потребителю – физическому лицу при заключении финансового договора, и об ограничениях на совершение финансовых сделок с или за счет физических лиц, не являющихся квалифицированными инвесторами)» (далее – Законопроект).

АРБ поддерживает основную идею Законопроекта о приоритетной защите прав неквалифицированных инвесторов. Однако представляется, что выбор правовых средств такой защиты не всегда осуществляется корректным образом.

В связи с изложенным представляется возможным предложить следующие концептуальные замечания по Законопроекту.

1.В пункте 1 статьи 2 Законопроекта предлагается дополнить статью 6 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) частями третьей и четвертой, которые предусматривают ряд дополнительных обязанностей кредитных организаций, действующих на рынке ценных бумаг.

В частности, такие кредитные организации обязаны в случаях, указанных в названной норме, предоставить физическому лицу, необходимую и достоверную информацию о соответствующей сделке, в том числе об условиях и последствиях ее заключения, а также о рисках, связанных с ее заключением. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме. Банк России вправе установить требования к объему и содержанию информации, предоставляемой кредитной организацией физическому лицу при заключении такого договора, а также форму, способы и порядок ее предоставления.

Такие требования устанавливаются в случае заключения физическими лицами сделок по возмездному отчуждению ценных бумаг или по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами. Это правило применяется, если кредитная организация, действующая от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации, заключает с физическим лицом договоры об оказании финансовых услуг.

Таким образом, конкретный перечень договоров об оказании финансовых услуг не установлен, что создает большие возможности для широкого толкования указанного правила.

Полагаем целесообразным установить в Законопроекте конкретный перечень финансовых услуг для применения рассматриваемой нормы. Например, по нашему мнению, допустимо установить, что проект применяется в отношении не всех договоров страхования, а только в отношении инвестиционного / накопительного страхования жизни (ИСЖ/НСЖ), в отношении не всех потребительских кредитов (все требования установлены Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а только инвестиционных продуктов.

2.В соответствии с пунктом 2 статьи 2 Законопроекта Закон о банках предлагается дополнить статьей 24.1, согласно которой отношения между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами могут регулироваться стандартами деятельности кредитных организаций, разработанными, согласованными и утвержденными в соответствии с требованиями Федерального закона от 13.07.2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

Указанная норма показывает, что разработчики Законопроекта вновь собираются навязать банковскому сообществу давно изжившую и раскритикованную идею саморегулирования в банковской деятельности. С учетом имеющегося регулирования со стороны Банка России такое саморегулирование неизбежно приведет к «двойному» регулированию банковской деятельности.

Модель «двойного регулирования» предпринимательской деятельности сочетает в себе использование механизма лицензирования и обязательного саморегулирования. Иными словами, наряду с обязательным лицензированием банковской деятельности, появится обязательное членство кредитных организаций в саморегулированной организации (далее – СРО), вместо существующего в настоящее время мягкого регулирования через банковские ассоциации и союзы.

Представляется, что на сегодняшний день такое решение приведет к неизбежным ошибкам, коллизии, зарегулированности и стагнации банковского сектора.

Дискуссии о необходимости создания СРО в банковском секторе уже состоялись. Банковское сообщество высказало категорическую позицию о нецелесообразности создания СРО.

Стандартизация банковских операций и сделок не может являться единственной причиной создания СРО в банковской деятельности.

Во-первых, такие стандарты уже разработаны банковскими объединениями с участием Банка России.

Во-вторых, законодательство не запрещает банкам вступать в существующие СРО в сфере страхования.

Стандарты – это обычаи делового оборота. Чтобы разрабатывать и обобщать сложившиеся обычаи не нужно быть СРО. Кроме того, не все банковские продукты требуют их стандартизации. Введение единых жестких правил может привести к исчезновению индивидуального подхода к клиенту и возможности предлагать уникальные продукты и услуги.

3.В статье 8 Законопроекта содержится предложение дополнить Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» статьей 74.1.
Указанная статья предусматривает, что
– Банк России вправе ограничить заключение кредитной организацией договоров с физическими лицами об оказании финансовых услуг, если при заключении таких договоров физическому лицу представляется неполная и (или) недостоверная информация о договоре и рисках, либо заключение таких договоров требует специальных знаний и опыта работы на финансовом рынке.
– Банк России вправе возложить на кредитную организацию обязанность по направлению в адрес таких физических лиц безотзывной оферты о приобретении у них за свой счет всего переданного по договору, либо о принятии на себя всех прав и обязанностей по договору, либо по возврату всего полученного от физического лица по договору,
– Банк России вправе возложить на кредитную организацию обязанность по возмещению всех расходов, понесенных физическими лицами при заключении соответствующего договора.

Указанная норма, в особенности ее формулировка, вызвала много негативной критики со стороны кредитных организаций.

Во-первых, рассматриваемые правила содержат большое количество «оценочных категорий», которые создают правовую неопределённость и зависят от субъективного мнения Банка России.

Примеры таких оценочных категорий:

– неполная и (или) недостоверная информация о договоре и возникающих при исполнении договора рисках; – существенная угроза правам и законным интересам физических лиц;
– информация требует специальных знаний и опыта работы на финансовом рынке.

Во-вторых, Законопроект не устанавливает критериев полноты, достоверности информации, критериев специальных знаний и опыта, а также не предусматривает, что такие критерии будут впоследствии установлены подзаконными актами.

Например, неясно, какой орган (Банк России, иной орган) и на основании каких критериев должен определять достаточность уровня специальных знаний у конкретного клиента. Не ясно, должен ли осуществляться уровень компетенций клиента путем тестирования, или определяться базовым образованием физического лица.

Термин «опыт работы» может быть истолкован достаточно широко. Например, не понятно, можно ли квалифицировать операции по обмену валют на рубли в кассе банка как опыт работы на финансовом рынке. Аналогично, в качестве опыта работы по обмену валюты на бирже можно легко истолковать операции по обмену валюты через терминал Quick. Если физическое лицо меняло валюту год назад или пять лет назад в кассе банка на рубли, вероятно, это также можно считать опытом работы на финансовом рынке, согласно предложенной редакции Законопроекта.

В-третьих, особенно неудачной является норма о праве Банка России возлагать на банки обязанность по направлению в адрес физических лиц безотзывной оферты о приобретении у физических лиц за счет этих банков всего переданного по договору, либо о принятии на себя всех прав и обязанностей по договору.

Представляется, что возложение на банки всех возможных рыночных рисков за операции на финансовых рынках, проведенные не по решению этих банков, является несправедливым и опасным. Предложение о возложении на банки обязанности по обратному выкупу продуктов и расходов приведет к дестабилизации рынка, особенно на основании крайне субъективных и неясных критериях, которые могут быть применены, по сути, к любой сделке.

Кроме того, непонятен механизм применения предлагаемых правил. Например, совершенно не ясно, каким будет порядок учета / отражения в отчетности / влияния на нормативы банков таких активов, приобретенных у физических лиц. Не ясно, каким образом необходимо учитывать в отчетности или на балансе банка эти «выкупленные» активы, если управляющая (инвестиционная) компания признана банкротом.

По нашему мнению, механизм реализации указанного правила должен быть предусмотрен непосредственно в самом Законопроекте. В частности, представляется обоснованным предусмотреть, на каком основании, в какие сроки, какими критериями (перечень) будет руководствоваться Банк России при определении «угрозы правам и законным интересам физических лиц», если физические лица приобретают инвестиционные продукты у инвестиционной компании, законно действующей на территории Российской Федерации.

Например, с момента покупки клиентом инвестиционного продукта от инвестиционной компании, имеющей лицензию Банка России, через банк-посредник прошло 3 года. Возникает вопрос о праве Банка России обязать банк, при посредничестве которого данный инвестиционный продукт был приобретен 3 года назад, выкупить данный инвестиционный продукт у клиента.

Прикрепленные документы

Читай также