Письмо АРБ Руководителю Федеральной антимонопольной службы И.Артемьеву «О процентных ставках по вкладам»

История переписки

Исх. № А-01/5-160 от 15.03.2017

Руководителю Федеральной
антимонопольной службы
Артемьеву И.Ю.

Уважаемый Игорь Юрьевич!

В практике кредитных организаций – членов АРБ нередко возникают конфликтные ситуации между банками и управлениями ФАС России, которые связаны с различным толкованием статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) применительно к договорам банковского вклада.

В соответствии с пунктом 2 статьи 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

В настоящее время многие банки имеют широкую филиальную сеть. Причем каждый конкретный филиал действует на своей территории, т. е на своем рынке финансовых услуг. При этом условия деятельности разных филиалов банка могут различаться, поскольку они функционируют на территориально удаленных финансовых рынках.

Некоторые банки устанавливают в этом случае единую процентную ставку по всем филиалам (централизованный подход).

Другие банки устанавливают разные процентные ставки для разных филиалов (децентрализованный подход).

Мнение сотрудников управления ФАС России сводится к тому, что нормы ГК РФ предполагают заключение публичного договора определенным лицом, в данном случае банком, на единых условиях со всеми вкладчиками.

Представляется, однако, что мнение указанных сотрудников ФАС России является спорным по нижеуказанным причинам.

Из пункта 2 статьи 426 ГК РФ прямо не следует, что единожды установленные банком процентные ставки по вкладам граждан должны действовать в течение всего периода функционирования этого банка и применяться во всех точках мира.

Например, даже Гражданский кодекс Российской Федерации допускает дифференциацию процентных ставок в зависимости от установленного договором срока возврата вклада. Так, из пункта 4 статьи 837 ГК РФ следует, что по срочным вкладам и по вкладам до востребования допускается утверждение разных процентных ставок.

Очевидно, что установленные банком процентные ставки по его вкладам могут меняться, поскольку банк не обязан сохранять один и тот же размер процентов в течение всего периода его деятельности в неизменном состоянии. Соответственно в депозитном портфеле банка могут оказаться вклады с разными процентными ставками. Однако и в этом случае не происходит нарушения статьи 426 ГК РФ, поскольку банк меняет условия приема и возврата своих вкладов для ВСЕХ вкладчиков на будущее время, сохраняя процентные ставки по ранее заключенным договорам.

Действующее законодательство не содержит определения понятия «категория потребителей». Руководствуясь принципом гражданского права «что не запрещено, то разрешено», банки вправе самостоятельно определять категории вкладчиков, в рамках которых действуют установленные ими процентные ставки по вкладам.

Категории вкладчиков-потребителей могут определяться также по регионам, что объясняется причинами экономического характера:

разными ценами на товары, разным уровнем заработной платы и, как следствие, разной стоимостью кредитных ресурсов.

Децентрализованный подход утверждения процентных ставок по вкладам различных филиалов банка учитывает разную экономическую ситуацию регионов, на территории которых действуют филиалы банков. Следовательно, децентрализованный подход можно объяснить экономическими причинами.

Таким образом, требование об одинаковых процентных ставках применимо только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях, в одно и то же время, для одних и тех же категорий вкладчиков. Поэтому процентные ставки по вкладам, принятым разными филиалами одного и того же банка, должны быть установлены для всех вкладчиков, которые открывают вклады в соответствующем регионе.

Разумеется, применение банком разных процентных ставок не должно осуществляться в зависимости личности конкретного вкладчика, например, от его гражданства, пола, расы и т.п.

На основании изложенного следует, что при утверждении разных процентных ставок по вкладам разных филиалов одного и того же банка, требования статьи 426 ГК РФ не нарушаются.

Учитывая практическую важность поставленного вопроса, Ассоциация просит Вас высказать по ней позицию Федеральной антимонопольной службы.

Президент

Г.А. Тосунян


Исп. Ефимова Л.Г., тел. (495) 691-50-53



История переписки Прикрепленные документы

Читай также