Письмо АРБ Председателю Центрального банка Российской Федерации Набиуллиной Э. С. «О правовом регулировании выданных  физическим лицам кредитов»

№ А-02/5-310 от 31.05.2019

Председателю
Центрального банка
Российской Федерации
Набиуллиной Э. С.

О правовом регулировании выданных
физическим лицам кредитов


Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков – членов АРБ по вопросу правового регулирования кредитов, выдаваемых физическим лицам, в том числе на приобретение автотранспортных средств.

Как следует из пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в части регулирования отношений по предоставлению кредита (займа) некоторым образом отличаются от специальных норм Закона № 353-ФЗ, в том числе в части регулирования последствий нарушения условий договора (например, регулирование целевого использования заемных средств ) и в большей степени уравновешивают баланс интересов заемщика и кредитора как сторон, занимающихся деятельностью, направленной на извлечение прибыли.

Индивидуальные условия договоров потребительского кредита, как правило, предусматривают конкретную цель использования заемных средств (например, «на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности» или «на приобретение автомобиля для использования в потребительских целях»).

Так, в последнее время все чаще стали выявляться факты, например, использования полученных физическими лицами в кредит денежных средств на покупку автотранспортных средств не на личные нужды, а в целях извлечения дохода.

Приобретенные заемщиками в кредит автотранспортные средства используются в качестве источника получения дохода (например, для оказания услуг такси, каршеринга и т. п.), что может свидетельствовать либо о ведении заемщиками предпринимательской деятельности, либо об оказании ими физическим лицам услуг для личных, домашних и (или) иных подобных нужд в статусе «самозанятых» граждан.

В связи с этим возникает вопрос, вправе ли банки применять соответствующие положения ГК РФ к кредитным договорам, заключаемым как договоры потребительского кредита, но в процессе исполнения которых выявляются факты использования заемщиками приобретенных в кредит вещей (например, автомобилей) либо с предпринимательской целью, либо в рамках оказания услуг в качестве «самозанятых» граждан.

На основании вышеизложенного и учитывая необходимость снятия сомнений в правильности применения норм ГК РФ и Закона № 353-ФЗ, а также для правильной квалификации кредитных договоров, просим Вас высказать мнение Банка России по вопросу о правомерности применения положений ГК РФ к договорам потребительского кредита, в процессе исполнения которых выявляются факты использования заемщиками приобретенных в кредит вещей (например, автомобилей) с целью получения дохода (т. е. использования приобретенных в кредит вещей не как потребителями).

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

С уважением,

Президент
Г. А. Тосунян


Прикрепленные документы

Читай также

Мы на Facebook