Письмо АРБ Первому заместителю Председателя Банка России К. Юдаевой «О методике расчёта показателя Долговой нагрузки физических лиц»

Исх. № А-02/1Э-488 от 07.11.2017

Первому заместителю
Председателя Банка России
г-же Юдаевой К.В.


Уважаемая Ксения Валентиновна!

Позвольте настоящим сообщить ответ Ассоциации российских банков на Ваше письмо от 25.10.2017 № 05-35-1 / 8582 о методике расчёта показателя долговой нагрузки физических лиц (далее в тексте – «ПДН»).

Благодарим Вас и в Вашем лице Банк России за публикацию данной концепции и хотели отметить высокий уровень её подготовки. В то же время хотели обратить Ваше внимание на некоторые пункты и тезисы данной концепции, без уточнения и развития которых считаем затруднительным достижение главной цели введения ПДН – недопущение такого уровня долговой нагрузки физических лиц, который является для них непосильным.

Опубликованная Концепция расчёта показателя долговой нагрузки:

1) неоднократно ссылается на порядок действий в период после «вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»».

При этом суть изменений и текст законопроекта никоим образом не уточняются, хотя и указывается, что «кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заёмщика по всем имеющимся у него кредитам».

Концепция возможных предлагаемых изменений раскрывается в Докладе для общественных консультаций «О стратегии развития рынка услуг бюро кредитных историй», в связи с чем дальнейшее обсуждение Концепции без учёта данного Доклада и времени вступления изменений в силу представляется затруднительным;

2) исходит из исключительной ответственности кредитора за проверку данных о среднемесячных платежах заёмщика по всем имеющимся у заёмщика кредитам и займам и его доходах, и тем самым освобождает заёмщика от всякой ответственности за полноту, актуальность и достоверность данных о его / её доходах, культивируя такое же «свободное от ответственности» отношение заёмщика к его / её обязательствам.

В связи с этим считаем необходимым внедрение элементов «самодекларирования» доходов физическими лицами и ответственности за достоверность сведений, в том числе и через ограничение судом по заявлению заёмщика права кредитора на взыскание процентов и неустоек по просроченной задолженности при превышении им при выдаче кредита (займа) определённого регулятором уровня долговой нагрузки в случае достоверности представленных заёмщиком данных о доходах в момент его / её обращения за кредитом (займом);

3) исходит из понятия Доход (Income), не учитывая необходимость осуществления заёмщиком обязательных расходов, необходимых на поддержание минимального прожиточного минимума.

Для недопущения роста уровня просроченной задолженности считаем необходимым для расчёта исходить из Доступного к Использованию Дохода (Disposable Income), который для целей данного расчёта можно определить как «Доход за вычетом Минимального Прожиточного Минимума»;

4) исходит из расчёта среднемесячных значений за 6, а не за 12 последних месяцев, допуская тем самым значительные отклонения в величинах в течение календарного года, вызванные временем расчёта показателя. Так, например, при расчёте ПДН осенью среднемесячный доход будет ниже, чем весной, так как расчёт из 6 месяцев в это время не учитывает выплаченные в конце и / или начале года премии и бонусы.

Для недопущения «выталкивания» заёмщиков в нерегулируемые сегменты рынка считаем необходимым при расчёте среднемесячных показателей исходить из данных за 12 последних месяцев;

5) исключает из расчёта ПДН большинство Pay-Day-Loan-компаний, вводя право не рассчитывать ПДН по кредитам и займам суммой менее 7.000 рублей, несмотря на то, что именно PDL займы с минимальными суммами чаще всего создают «переход» клиента в зону высокой долговой нагрузки и, при последующем возникновении просроченной задолженности, вызывают «цепную реакцию» неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам.

Для недопущения подобных ситуаций считаем необходимым расчёт ПДН всеми кредиторами вне зависимости от организационно-правовой формы и размера кредита (займа).

Считаем необходимым дальнейшее публичное обсуждение данных вопросов и всегда готовы принять в нём самое активное участие.


С уважением,
Президент Ассоциации

Г.А.Тосунян


Исп.: Мехтиев Э.О. (тел. +7-495-6910703)

Прикрепленные документы

Читай также