Письмо АРБ Директору Департамента содействия инвестициям и инновациям Торгово-промышленной палаты РФ г-ну А.Вялкину «Заключение на проект приказа Минсельхоза России «Об утверждении Правил отбора Министерством сельского хозяйства Российской Федерации банков, с которыми агент заключает кредитные договоры»

Исх. № А-01/5-530 от 22.11.2017

Директору Департамента
содействия инвестициям и инновациям
Торгово-промышленной палаты
Российской Федерации
г-ну Вялкину А. Г.

Уважаемый Алексей Григорьевич!

Ассоциация российских банков совместно с банками – членами АРБ рассмотрела проект приказа Минсельхоза России «Об утверждении Правил отбора Министерством сельского хозяйства Российской Федерации банков, с которыми агент заключает кредитные договоры» (далее – Правила) и сообщает о наличии следующих замечаний и предложений по тексту Правил.

1. В подпункте 9 пункта 5 Правил срок хранения протоколов заседаний комиссии, а также аудио- и (или) видеозаписей заседания комиссии при вскрытии конвертов с заявками целесообразно исчислять не с даты размещения объявления о проведении отбора, а с даты публикации протокола рассмотрения заявки в сети «Интернет», учитывая положение пункта 58 Правил.

2. В подпункте 6 пункта 7 Правил допущены смысловые ошибки. Данным подпунктом определены границы применения обязательных нормативов, которые должны соблюдаться банками-кредиторами. При этом граница по нормативу долгосрочной ликвидности Н4 определена как «не ниже 50 %». Из этого следует, что чем выше значение этого норматива – тем лучше. На самом деле, этот норматив несет противоположную смысловую нагрузку – чем ниже, тем лучше. Так, Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. № 180-И «Об обязательных нормативах банков» (далее – Инструкция № 180-И) определяет допустимое значение данного норматива – не выше 120 %.

Аналогичная ситуация с нормативом максимального значения крупных кредитных рисков Н7. В подпункте 6 пункта 7 Правил предусмотрена допустимая граница данного норматива – не ниже 120 %, хотя чем ниже значение данного норматива, тем лучше. Инструкция № 180-И определяет максимально допустимое значение данного норматива не выше 800 %.

Иными словами, если у банка значения нормативов Н4 и Н7 ниже предложенной в Правилах границы, его финансовая устойчивость фактически выше, чем у банка, который удовлетворяет предложенным требованиям.

Кроме того, в рассматриваемом подпункте 6 пункта 7 Правил условия нормативов ликвидности (не ниже 89 % для Н2, не ниже 135 % для Н3) рассчитаны на банки, использующие корректировку размера своих обязательств на стабильные неснижаемые остатки. Для банков, не пользующихся правом корректировки, эти требования являются завышенными.

Учитывая изложенное, предлагаем пересмотреть требования к нормативам, в том числе предусмотреть различные требования к нормативам ликвидности в зависимости от применения банком корректировок обязательств на неснижаемые остатки.

3. В подпункте 7 пункта 7 Правил предусмотрено, что для участия в отборе к дате его проведения банк должен осуществлять свою деятельность не менее 5 лет с даты получения лицензии. При этом в указанной норме не определено, о какой конкретной лицензии идет речь – о той, которая действует в настоящее время или о первоначально выданной. Учитывая изложенное, допустим вывод, что речь может идти об актуальной лицензии. Необходимо принять во внимание, что в процессе своей деятельности банки могут получать лицензии неоднократно. Поэтому, на наш взгляд, целесообразно вести отсчет деятельности банков не с момента получения ими актуальной лицензии, а с момента государственной регистрации банка как юридического лица. В противном случае допустимо указать, что речь идет о первой выданной банку лицензии. В результате перечень банков, которые потенциально могут участвовать в отборе, будет несправедливо ограниченным по данному критерию.

4. Подпункт 9 пункта 7 Правил нечетко сформулирован, что на практике может повлечь различное толкование. Например, не ясно, к какому критерию относится выражение «двукратный размер объема закупаемой сельхозпродукции»: к определению суммы залога или же к размеру кредитов. На наш взгляд, необходимо более точно изложить данную норму с целью ее правильного понимания и применения банками.

При этом следует отметить, что выполнение требования, предусмотренного в подпункте 9 пункта 7, а также в подпункте 6 пункта 29 Правил, не влияет на способность банка-кредитора финансировать деятельность агента, но существенно ограничивает конкуренцию среди банков, допущенных к финансированию проведения государственных закупочных интервенций. Кроме того, в настоящее время банки редко принимают в залоговое обеспечение сельскохозяйственную продукцию.

На основании изложенного, считаем целесообразным исключить из текста Правил подпункт 9 пункта 7 и подпункт 6 пункта 29.

5. В подпункте 8 «е» пункта 17 Правил предлагаем исключить слово «отлагательное».

Это предложение основано на редакции нормы последнего абзаца подпункта 8 «ж» пункта 17 Правил, в котором не имеется в виду сделка под отлагательным условием в смысле, придаваемом этому термину в пункте 1 статьи 157 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. То есть сделка под отлагательным условием предполагает, что права и обязанности сторон могут возникнуть только после наступления этого отлагательного условия. В данном же случае кредитный договор будет заключен, кредит выдан, а отлагательное условие будет реализовано уже после возникновения прав и обязанностей сторон. Соответственно, обоснован вывод, что это условие отлагательным не является. Таким образом, речь может идти только о последующем одобрении ранее заключенной сделки.

Помимо этого, предлагаем сократить срок предоставления одобрения как минимум в два раза, поскольку при последующем одобрении уже заключенной сделки банки будут нести риски непредставления такого одобрения и, как следствие, признание сделки недействительной.

6. Из подпункта 8 «ж» пункта 17 Правил следует, что кредитные договоры должны заключаться в форме кредитных линий. В целях защиты интересов банков предлагаем предусмотреть право банка отказать заемщику в выдаче запрашиваемой части кредита в случаях, перечисленных в указанном подпункте.

7. Норму второго абзаца подпункта 8 «ж» пункта 17 Правил, на наш взгляд, необходимо уточнить, указав, что речь идет о списании денежных средств на условиях заранее данного акцепта.

8. Руководствуясь положениями абзацев второго и третьего подпункта 8 «ж» пункта 17 Правил, представляется целесообразным дополнить Правила нормой об обязанности агента открыть счет в банке-кредиторе.

9. В четвертом абзаце подпункта 8 «ж» пункта 17 Правил допущена опечатка: указано «подпунктом 6», а надо «подпунктом «е».

10. Подпунктом 8 «з» пункта 17 Правил установлено право агента расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке в случае, когда банк перестал отвечать предъявляемым к нему требованиям. При этом ничего не сказано о необходимости исполнить перед банком существующие на тот момент обязательства по возврату полученного кредита и начисленных процентов. На наш взгляд, такое уточнение необходимо внести в Правила. Иначе данное условие может привести к злоупотреблениям со стороны агентов и невозврату кредитов в случае одностороннего расторжения договоров.

11. В соответствии с подпунктом 8 «и» пункта 17 Правил досрочное погашение кредита возможно без применения штрафных санкций в любое время, без предварительного письменного согласия банка-кредитора, но с обязательным уведомлением агентом банка-кредитора о намерении досрочно погасить кредит, в срок за 5 банковских дней до планируемой даты погашения. По нашему мнению, реализация права досрочного погашения кредита без предварительного письменного согласия банка-кредитора противоречит положениям абзаца 3 пункта 2 статьи 810 ГК РФ.

Также в подпункте 8 «и» пункта 17 Правил предусмотрено установление в кредитном договоре условия об ограничении совокупного размера ответственности по кредитному договору. Считаем, что подобные ограничения ответственности могут способствовать недобросовестному поведению, неисполнению принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в подпункте 8 «и» пункта 17 Правил употреблен термин «банковский день». Однако вследствие его отсутствия в действующем российском законодательстве необходимо заменить этот термин «рабочим днем».

12. В подпункте 8 «к» пункта 17 Правил предлагаем увеличить максимально допустимый совокупный размер ответственности (штрафы, пени), так как ответственность в размере 1/365 ключевой ставки Банка России не достаточно стимулирует агента к погашению просроченной задолженности перед банком-кредитором.

13. Пункт 22 Правил устанавливает право банка направить Минсельхозу России запрос о разъяснении порядка объявления информации о проведении отбора. При этом речь идет только о банках, имеющих намерение подать заявку. Таким образом, банки, которые уже подали заявку, лишены права на получение разъяснений. Однако полагаем, что потребность в разъяснениях может появиться и у банка, уже подавшего заявку, особенно учитывая наличие права отозвать заявку, если он решил отказаться от участия в отборе. На основании изложенного предлагаем исключить слова «имеющий намерение подать заявку».

14. Норму пункта 24 Правил о порядке указания даты приема заявок предлагаем дополнять словом «(включительно)» во избежание проблем в правоприменительной практике.

15. В соответствии с пунктом 32 Правил правом на получение расписки в получении заявки на участие в отборе обладают только банки-кредиторы, подавшие заявку.

Указанная расписка обозначена в пункте 34 Правил в качестве обязательного документа, необходимого для отзыва поданной заявки. Таким образом, в случае, когда банк не получил расписку (например, по неосмотрительности решив, что она не понадобится), он лишается права отозвать заявку. На наш взгляд, такая ситуация недопустима, в связи с чем предлагаем сделать выдачу расписок обязательной, а не по требованию банка.

С учетом изложенного просим Вас учесть консолидированную позицию банковского сообщества при подготовке Торгово-промышленной палатой Российской Федерации заключения на проект приказа Минсельхоза России «Об утверждении Правил отбора Министерством сельского хозяйства Российской Федерации банков, с которыми агент заключает кредитные договоры».

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с ТПП России.


С уважением,
Президент

Г. А. Тосунян


Исп.: Узденов Ш. Ш., тел. (495) 691-50-53

Прикрепленные документы

Читай также