Ответ ЦБ РФ на письмо АРБ "О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита"

История переписки

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(Банк России)
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ

от 05.11.2013 № 012-41-2/5150

О порядке начисления и выплаты процентов, 
уплаченных в составе аннуитетных платежей
по кредиту, в случае досрочного погашения 
кредита
 

Президенту Ассоциации
российских банков
Г.А. Тосуняну

Президенту Ассоциации «Россия»,
Заместителю Председателя
Государственной Думы 
Федерального Собрания 
Российской Федерации по финансовому рынку
А.Г. Аксакову

Уважаемый Гарегин Ашотович!

Банк России рассмотрел Ваше письмо от 27.08.2013 № А-02/5-431 о порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита и сообщает следующее.

Российское законодательство не содержит понятия аннуитетного порядка погашения задолженности по кредиту. В то же время данное понятие активно используется в практике заключения кредитных договоров.

Так, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» аннуитетный платеж - платеж по кредиту, при котором «ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период». По мере того, как уплачиваются аннуитетные платежи, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга соответственно увеличивается.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

При этом нельзя исключать, что на практике отдельные кредитные организации могут производить направление поступающих периодических платежей преимущественно на погашение процентов за пользование кредитом. Речь в подобном случае, действительно, может идти о возможном «авансировании процентов». В то же время такой график свидетельствует о введении кредитором заемщика в заблуждение и не является графиком аннуитетных платежей. Наличие либо отсутствие «авансированных процентных платежей» должно устанавливаться в каждом конкретном случае.

Изложенная позиция подтверждается материалами судебных решений, полученных Банком России от банковских ассоциаций, в том числе выводами судов о правильном начислении кредитными организациями процентов по кредиту (исключительно на сумму задолженности и за срок пользования кредитом), в связи с чем в большинстве случаев (10 из 11 судебных разбирательств) решения принимались в пользу кредитных организаций.

Лишь в одном случае решение было принято в пользу истца-физического лица. При этом в пользу истца свидетельствовал факт одностороннего изменения банком размера процентов по кредиту.

Представляется, что вопрос об определении размера процентов, уплачиваемых заемщиком при досрочном возврате кредита, в большинстве случаев связан с проблемой разных подходов банка и заемщика к порядку погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного и принимая во внимание сложившуюся ситуацию, Банк России полагает необходимым принятие совместных с банковским сообществом усилий, направленных на правильное восприятие заемщиком порядка расчета аннуитетных платежей.

Со своей стороны, Банк России в числе поправок в проект федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» предложил норму, обязывающую кредиторов доводить до заемщиков информацию о слагаемых периодического платежа, в том числе аннуитетного, по договору потребительского кредита (займа).

Одновременно Банк России считает целесообразным продолжить обсуждение данного вопроса с представителями арбитражных судов.

М.И. Сухов



История переписки Прикрепленные документы

Читай также

Мы на Facebook



АРБ Шпаргалка

Плетем корзину. Как подбирают пары доллару, иене и франку
ПРАЙМ рассказывает...

5 способов сохранить и приумножить капитал
Советы от профессора РЭУ им. Г.В. Плеханова...

Как организовать и провести отпуск без финансовых потерь
АК БАРС БАНК и "Реальное время" делятся лайфхаками...

Дать в долг государству: что такое ОФЗ и евробонды
ПРАЙМ объясняет...

Быстрые деньги, гигантский процент: что скрывают МФО
Для получения кредита необходимо обращаться в банк. Но что делать, если банк не готов выдавать деньги под проценты тем, в ком видит слишком рискового заемщика? На этот случай существует специальный механизм – микрофинансирование. ПРАЙМ объясняет тонкости вопроса.

Как россиянам распознать грядущий крах банка
О том, по каким признакам можно распознать грядущий отзыв лицензии, рассказал РИА Новости младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин.