Электронные закладные

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Сама идея электрификации закладной возникла в связи с необходимостью сокращения издержек владельцев закладных на хранение бумажных носителей закладной (по действующему законодательству закладная может быть выдана исключительно на бумажном носителе) и упрощения оборота закладных с учетом введения возможности депозитарного учета закладных. Средняя текущая стоимость хранения закладной составляет 0,15% годовых от остатка основного долга. Внедрение электронной закладной позволит снизить тариф до 0,04% годовых.
Данные цифры не учитывают еще и снижения рисков, связанных с утратой бумажного носителя закладной. Выдача закладной в электронной форме с обязательным депозитарным учетом предполагает снижение рисков утраты сертификата закладной и наличие у законного владельца закладной возможности подтверждения права владения закладной выпиской по счету депо. Можно предположить, что снижение издержек, связанных с хранением бумажных носителей закладной, упрощение порядка передачи прав на закладную и снижение рисков утраты закладной будут способствовать снижению ставки по ипотеке, однако такие прогнозы сейчас делать преждевременно.

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Пока о сокращении времени на оформление ипотечной сделки говорить также преждевременно, поскольку электрификация закладной не исключает необходимости оформления на бумажных носителях иных документов по ипотечной сделке (кредитный договор, договор об ипотеке, договор приобретения объекта недвижимости и проч.). В перспективе при введении возможности оформления всех документов на электронных носителях, создании возможности электронного взаимодействия с Росреестром и депозитарием можно будет говорить об экономии времени как на оформление ипотечной сделки, так и на совершение сделок по передаче закладных от одного владельца другому. Предполагаю, что на первом этапе введения электронной закладной экономия времени будет незначительна.

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Прежде всего, закладная – это ценная бумага, которая выдается залогодателем (заемщиком), что влечет необходимость создания механизма подписания электронного сертификата закладной. Не исключаю, что банкам потребуется настройка IT-систем для работы с электронными формами закладных, созданными Росреестром, или получения доступа к таким системам. Также потребуется отработка механизма электронного взаимодействия между Росреестром и депозитарием, а также совершенствование системы депозитарного учета закладных с созданием возможности междепозитарного взаимодействия, хранения электронного сертификата закладной и учета прав на закладные разными депозитариями с электронным взаимодействием между ними. Потребуется также решение вопроса о создании удобного механизма внесения изменений в закладную посредством электронного взаимодействия между всеми участниками процесса (заемщик – банк – Росреестр - депозитарий). Однако решение всех указанных технических вопросов в перспективе позволит значительно упростить как процедуру выдачи закладной, так и ее оборот.

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Принятие электронных закладных положительно скажется на сокращении времени обработки документов; позволит сократить расходы на подготовку бумажных версий закладных; снизить затраты на передачу и хранение закладных; исключит вероятность утраты закладной; облегчит унификацию содержания закладных и увеличит качество взаимосвязи участников рынка ипотеки и регулирующих органов.

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Т.к. электронная закладная будет иметь унифицированную форму для всех участников рынка, то это положительно скажется на сокращении времени обработки документов.

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Пока мы не видим сложностей, т.к. электронная форма закладной не отменяет ее бумажный носитель, а только упрощает время составления закладной и позволяет ее передавать достаточно быстро разным участникам рынка.

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Безусловно, любая автоматизация позволяет снизить операционные расходы банка. Но для построения полного процесса понадобятся инвестиции для доработки IT-систем, налаживания безопасных каналов передачи информации, обучения персонала и прочее. Размер затрат на внедрение подобных изменений зависит индивидуально от каждого банка и степени развитости его IT-систем. Как правило, подобного рода расходы не сказываются на стоимости самого продукта. Самым значимым фактором, влияющим на цену ипотечного продукта, остается стоимость привлечения банками денежных средств с рынка.

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Издержки снижаются так же, как снижается затраченное время при автоматизации. Однако перевод закладных в электронный формат не приводит к тому, что и все остальные документы по ипотечной сделке будут предоставляться в электронном виде, поэтому время на обработку документов может сократиться незначительно при внедрении электронного документооборота, в основном кассиры банков будут экономить время (несколько минут на каждую закладную).

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Банки столкнутся с техническими ограничениями для приема и обработки таких закладных на первом этапе, может возникнуть проблема при регистрации электронных закладных в уполномоченных органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, могут возникнуть новые мошеннические схемы, подделка документов, а также стандартные риски при передаче электронных данных.

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Безусловно, издержки и время это сэкономит. Что же касается стоимости, то, скорее всего, экономия затрат будет не столь значительная, чтобы выразиться в снижении ставки хотя бы на 0,1%. Все же, на длинном сроке кредита экономия «на круг» будет не очень ощутима для банка.

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Главная экономия здесь будет, скорее, в виде экономии времени на перемещение: в одном месте взять бумажку, отвезти в другое. Хотя, безусловно, с электронным архивом и работать приятнее и быстрее.

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Важно правильно организовать документооборот, хранение, архивацию. Я думаю, что все эти задачи решаемы.