Вскрытие покажет

23.12.2004   \  Новости АРБ

ЦБ РФ НЕ СПРАВЛЯЕТСЯ С ЗАДАЧЕЙ СВОЕВРЕМЕННО ВКЛЮЧИТЬ ОЧЕРЕДНОЙ ЖЕЛАЮЩИЙ БАНК В СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ.

Система страхования вкладов законодательно оформлена. Будет ли она эффективной? Банкиры мрачно шутят, что действенность любого закона можно узнать, лишь проверив его на практике, а для этого нужно дождаться банкротства хотя бы 3-5 банков. Только тогда мы узнаем, смогут ли банки выплатить обещанные деньги, хватит ли для этого собранных средств, нужны ли вообще страховые фонды в банках или хватит средств государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и т. д. Словом, как в той классической врачебной присказке Павел Медведев, заместитель председателя Комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, напоминает, что изначально закон назывался "О страховании вкладов", затем - "О гарантировании" и сейчас опять - "О страховании".

- Борьба за этот закон, - говорит Медведев, - шла с марта 1993 года, когда был выпущен указ президента, обязывающий правительство в течение месяца написать подобный закон и внести в Думу.

Так что, будь по-ельцински, мы могли бы отметить его десятилетие еще в прошлом году. Многие банкиры уверены, что тогда удалось бы избежать многих банковских потрясений и кризисов. Какая польза была бы для экономики!

Но наконец закон 27 декабря 2003 года все же был подписан и сейчас только-только вступает в силу. Первые банки вошли в эту систему 24 сентября 2004 года. Глава Минфина Алексей Кудрин на днях назвал цифру 70, говоря о количестве банков, уже допущенных к системе страхования. Число их, конечно, будет расти, но в том ли дело? Пока действительно никто не знает, будет ли система работать.

Павел Медведев рад тому, что наконец-то воз тронулся, но утверждает, что в законе имеется своя "ложка дегтя". Ложка, судя по всему, явно не чайная.

Закон с изъяном

Прежде всего, уверен депутат, в законе "явно неловко" прописан переходный процесс.

- Денежные власти, - объясняет свою позицию Медведев, - попытались в этот переходный период вложить слишком многое. Центральному банку, в частности, хотелось, воспользовавшись случаем, переломить ситуацию с надзором. Поэтому закон был нагружен функциями, совершенно не совпадающими с его логикой...

Депутат не против улучшения надзора, но недоумевает: зачем было эту задачу грузить в закон о страховании? Более того, он напрямую связывает эту ложку дегтя с летними банковскими неприятностями.

- Сейчас напряжение спало, но рынок до сих пор не восстановился, - утверждает он.

Кроме того, ЦБ просто не справляется с задачей своевременно включить очередной желающий банк в систему страхования. По закону он должен это сделать через девять месяцев после подачи банком заявления - столько времени занимают проверки. Но поток велик, и ЦБ сейчас дает разрешение только тем, кто стоит в очереди первым.

- А как объяснить другим вкладчикам, почему их родной банк не включен в эту систему? - недоумевает Медведев. - Ведь им кухня Центробанка совсем не интересна. Тем более что у всех на памяти скандал с "Содбизнесбанком". Вместо того чтобы его загладить, ЦБ еще больше нагнетает обстановку.

С этим согласен и заместитель председателя правления "Альфа-Банка" Андрей Соколов. Он считает, что его банк в наибольшей степени пострадал от той волны слухов, которые ходили летом, - о белых списках, черных списках, о том, кто войдет в систему страхования, кто не войдет и т.п. По его оценке из-за этого банк потерял примерно 250 миллионов рублей, и ему пришлось в течение двух недель выдерживать буквально осаду вкладчиков. Его спасли лишь действия акционеров, которые выложили немалые средства, чтобы поддержать ликвидность, да экстраординарные меры, вроде десятипроцентной комиссии, которую снимали с каждого, отзывающего свой вклад. (Кстати, сейчас эти деньги банк возвращает)...

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян подчеркивает еще одну особенность вхождения России в систему страхования вкладов, если можно так сказать - первопроходчество.

- Мы ведь, как обычно, - говорит Тосунян, - идем своим путем, поэтому не можем перенять чей-то опыт. Это вынуждает нас очень осторожно входить в систему страхования, не смешивая ее с решением других задач, как того изначально хотел ЦБ...

Можно понять банкиров, которые призывают не смешивать два процесса - надзор и вступление в систему страхования, но достоинства в этом есть. Центральный банк, прежде чем допустить кредитные учреждения в систему страхования, проводит поистине гигантскую работу по проверке их финансового состояния. Так что банки, вошедшие в список, можно сказать, просвечены рентгеном ЦБ и, пользуясь медицинскими терминами, "абсолютно здоровы".

Но Андрей Соколов крайне недоволен и еще одним - отсутствием у ЦБ действенной системы рефинансирования вкладов. Положение об этом существует, но в работе его еще никто не видел. А существуй система рефинансирования, банкам было бы куда спокойнее - они могли бы давать кредиты на большие сроки, под меньший процент, меньше боялись бы рисков. Поэтому пока Центральный банк как кредитор последней инстанции не будет поддерживать коммерческие банки, любая суматоха на рынке не исключена и может пагубно отразиться на ситуации во всей банковской системе.

Но банкир озабочен не только отношением с ЦБ. С его точки зрения, банки должны иметь расширенный набор рыночных инструментов для рефинансирования, прежде всего кредитные облигации. Если этого не будет, уверен он, в кризисных ситуациях банки опять будут закрываться, лопаться, гореть и переживать иные катаклизмы. Это сейчас наиболее важная задача для законодателей.

- Недостаток финансовых инструментов на рынке в целом настолько велик, - подтверждает заместитель генерального директора ОАО "Социнвестбанк" Марина Бисярина, что нам часто не удается купить на фондовом рынке то, что нужно. Намеревались было приобрести ОФЗ на 50 миллионов рублей, а на рынке смогли приобрести всего на 2 миллиона - больше не было.

Впрочем, Тосунян считает, что предложений по созданию нормальной системы рефинансирования и расширению набора финансовых инструментов подготовлены горы.

- Написано много, - говорит он, - хорошо бы теперь что-то сделать.

Есть и более мелкие проблемы, но также болезненные для кредитных учреждений. В частности, существует несоразмерность страховой стоимости и суммы страхового взноса. Банк платит страховку от привлеченных сумм в целом, а страховое возмещение будет выплачивать лишь тем, у кого вклад не превышает 100 тысяч. Явная нестыковка. Кроме того, вкладчики получат страховое возмещение за вычетом требований банков, а при расчете базы страховых взносов эти требования учитываться не будут. И т.п., не станем углубляться.

Камни за пазухой

Впрочем, так ли уж нам важны проблемы, которые создает закон самим банкам. Куда интереснее те проблемы, которые он создаст для нас, вкладчиков. Одна - общеизвестна. 100 тысяч рублей, которые нам обещают вернуть, -не столь уж значительная сумма, хотя банкиры утверждают, что таков средний вклад большинства россиян. Может быть, это и на самом деле так, вряд ли владельцы Виндзорских замков и футбольных клубов держат свои деньги в российских банках. Это, в частности, подтверждает советник председателя "Русского банка развития" Вадим Юрко, который проанализировал поведение вкладчиков во время двух пиков оттока денег из банка. Первый, когда прекратил платежи "Гута-банк", а второй, когда вкладчики перепутали "Русский банк развития" с "Российским", у которого в самом деле снизился рейтинг. Так вот, по мнению Вадима Юрко, работай в те времена система страхования вкладов, их вернули бы всем 100% вкладчиков, ибо ни один отозванный вклад не превышал 100 тысяч, рублей.

Другой неприятностью является то, что теперь под общую гребенку должен быть подстрижен и Сбербанк - его намерены лишить государственных гарантий и ввести в общую систему страхования вкладов наравне со всеми и на тех же условиях. Да здравствует, мол, здоровая конкуренция! Остается надеяться, что этому гиганту ничего не грозит, хотя пути Господни неисповедимы...

Писалось уже (в том числе и нами) и о том, что банки настаивают на введении безотзывных вкладов. В этом случае вкладчикам будет запрещено отзывать срочный вклад до окончания действия договора. Для банков, конечно, это удобно, для вкладчиков - удобство весьма сомнительно. Но, безусловно, запрет на досрочный отзыв вклада укрепит стабильность банков и позволит им избежать панических набегов, даст им источники долгосрочных ресурсов и позволит улучшить условия кредитования. Видимо, одно другого стоит. Но есть опасности, о которых пока умалчивали. Еще одной явной каплей дегтя для вкладчиков является удорожание вкладов, которое неизбежно появляется при их страховании.

Старший вице-президент "Внешторгбанка" Мачей Януш Лебковски уверен, что выплата банком страховых взносов не сможет не повлиять на ставки по вкладам. Ведь банки будут нести заметные затраты на создание страховых заделов.

- Это удорожает банковскую деятельность, - говорит он, - и снижение банковской маржи явно отразится на его клиентах. Любой банк всегда постарается свои потери переложить на клиентов.

Хотя сам закон он приветствует, ибо считает, что деньги, лежащие ныне под матрасами, теперь пойдут в банк.

- Благодаря началу работы системы страхования, а, может быть из-за традиционного доверия к банку наших клиентов, летний отток денег из банка быстро превратился в приток, - утверждает он. -Во "Внешторгбанк", в частности, через два месяца после банковских волнений пришло 8 млрд. руб. По прогнозам, приток будет продолжаться и станет серьезным резервом для инвестиций. Тогда банковский сектор начнет играть значительно большую роль в развитии экономики страны. По заявлению старшего вице-президента банка, "Внешторгбанк" сейчас является третьим в стране по количеству розничных клиентов, и их здесь очень ценят.

Любимый вкладчик может спать спокойно

Помнится, лет десять тому назад американские банкиры провели в Москве семинар о банковских проблемах. Захотев прежде всего получить ответ на вопрос: что такое банк, они с удивлением обнаружили, что ни один их российский коллега не отметил главное, что банк - это место для хранения и приумножения вкладов населения. (Мы не говорим о тех, с позволения сказать, "банках", которые под обещания 300-процентных дивидендов выцыганили у россиян миллионы и скрылись.) Но и у самых честных банков в ту пору в чести были торговые деньги, ГКО, ОФЗ и иже с ними, но никак не деньги населения. Они как от назойливой мухи отмахивались от академика Абалкина, который не уставал рассказывать, что в Японии каждый банк знает не только всех своих вкладчиков, но и дни их рождения (поздравить надо), торжества у их жен, детей и иных домочадцев (подарки от банка к таким семейным торжествам - обязанность банкира).

У нас до этого далеко, но все же положение изменилось в корне, и поэтому все банкиры с таким воодушевлением воспринимают факт своей причастности к системе страхования - им стали нужны наши с вами деньги! И они всеми силами стараются нас уверить в своей лояльности и надежности. Поэтому Гарегин Тосунян призывает относиться к банкам и вкладчикам (! ) как к хрустальному сосуду - не дай бог разбить!

- Взаимоотношения с нашими основными (! ) партнерами - частными вкладчиками, которые занимают очень важное место во всей совокупности наших клиентов, - говорит он, - должны быть предельно мягкими. Любое неосторожное действие в отношении банка или в отношении вкладчика может привести к возмущению рынка и к серьезным негативным последствиям. Однако, по его словам, сейчас вновь предпринимаются действия, которые очень негативно могут отразиться на рынке в целом. Он имеет в виду те планируемые поправки, которые предусматривают замораживание вкладов на два дня, если банковскому чиновнику вдруг покажется, что деньги вкладчика могут быть криминальными. А если подозрения усилятся, то планируется разрешить еще на пять дней заморозить вклад, чтобы его происхождением занялись компетентные органы.

- Даже постановка такого вопроса уже несет негатив, - уверен президент АРБ. - Многие абсолютно честные люди попросту будут обходить банки стороной. И как на это отреагирует и без того возмущенный и взбудораженный рынок вкладных операций - известно заранее. Поэтому мы будем выступать не только против этих поправок, но даже самой постановки вопроса.

Впрочем, зампред Комитета Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам уверен, что сам вопрос несерьезен, поэтому комитет единогласно рекомендовал Думе голосовать против. Однако Тосунян не столь категоричен, ибо знает, что другой комитет Думы - по безопасности - также единогласно проголосовал за эти поправки...

- Мы, - уверяет он, - должны бороться с криминалом путем увеличения прозрачности банковской системы, а необоснованные подозрения могут лишь увести деньги в тень! А тени и без того много. Надзорным органам все равно: вернется заподозренный клиент в банк или нет, а нам - сплошные убытки.

Это напрямую относится и к системе страхования вкладов, которую Тосунян призывает вводить крайне мягко, осторожно, не вызывая излишней драматизации ситуации. Поэтапное вхождение банков в эту систему, по мнению Тосуняна, как раз и обеспечивает такой плавный, спокойный, планомерный процесс.

Не сморкайтесь в занавеску

Обратим внимание на поведение тех банков, которые уже получили доступ к системе страхования. Медведев называет его благородным, ибо банки эти, которые могли бы воспользоваться своим преимуществом "избранных", не делают этого, не пинают ногами своих менее расторопных коллег и не выпячивают свои кратковременные достоинства в рекламных целях. Словом, не сморкаются в занавеску - "это неэтично, вам говорят! "

Как отметил зам. генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Винников, благодаря спокойному поведению банков процесс вхождения их в систему страхования не стал поводом для передела рынков. Что ж, это радует, ибо действительно является признаком появления корпоративной этики. Видимо, банкиры наконец-то поняли очевидный факт: удар по одному банку - это удар по всем банкам.

Именно поэтому Гарегин Тосунян очень просит не беспокоиться по поводу закона о страховании вкладов.

- Никого банкротить не будут, -уверяет он, - мы сами очень скоро поймем, как действует закон. Банковская система России становится цивилизованной, и вкладчикам уже бояться нечего...

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.