Массово защищая трудящихся, мы ущемляем их же интересы (Интервью с Президентом АРБ Г. А. Тоcуняном)

12.11.2004   \  Новости АРБ

- Расскажите о причинах появления в Гражданском кодексе 837-й статьи, запрещающей российским банкам вводить безотзывные вклады для граждан.

- Гражданский кодекс появился в 1996 году, в период иной экономической ситуации. В условиях существовавшей в то время гиперинфляции банки, что называется, изощрялись по-разному. Например, некоторые банки задавали слишком высокую процентную ставку, чтобы хоть как-то привлечь вкладчиков. В других случаях в договор вписывали, что банк в одностороннем порядке может изменить ставку по вкладу, если изменится уровень инфляции. В итоге, когда инфляция увеличивалась, банк вынужден был повышать ставку, а когда инфляция начала выравниваться, он, соответственно, начинал ее снижать. Так вот, спустя несколько лет вкладчики пришли в суд и сказали: "Банк в одностороннем порядке понизил ставку. А это противоречит сегодня действующему законодательству, банк ущемляет мои права. Пусть банк компенсирует убытки". При этом они не вспоминали, что до этого банк и повышал ставку тоже. И суды удовлетворяли подобные иски, пришлось их оспаривать в Верховном суде. Как только появилось несколько прецедентов, возникла опасность того, что это явление может приобрести массовый характер.

Таким образом, не столько свобода договора, сколько условия гиперинфляции породили много подобных банковских схем. Потом в силу неопытности многие стали жертвами МММ и "Чары"... Все это послужило основанием для закрепления в ГК формулы, при любом раскладе предусматривающей возможность досрочного изъятия вкладов, чтобы защитить вкладчиков. Хотя на самом деле это явный перебор со стороны государства.

- Почему вы считаете, что это перебор со стороны государства?

- Потому что, массово защищая трудящихся, мы ущемляем их же интересы. Вот у нас сегодня есть два типа вклада: до востребования и срочный вклад. К этим понятиям мы привыкли еще с советских времен. Но это вовсе не означает, что двумя видами вкладов надо исчерпывать весь перечень услуг, предоставляемых вкладчику. На самом деле в договоре может быть предусмотрено, что в течение определенного срока вкладчик берет на себя обязательство безоговорочного неснятия средств. За это, естественно, банк будет платить более высокий процент.

- Какие возражения вызывает возможность введения безотзывных вкладов в России у депутатов?

- Некоторые оппоненты утверждают, что безотзывные вклады ущемляют права вкладчиков, поскольку они являются наименее защищенной стороной договора. И якобы банк может навязать им любые условия. Но рынок сегодня таков, что навязать вкладчику ничего нельзя. Большинство людей живут без вкладных операций, пряча деньги под сукном или держа их в офшорах. Поэтому введение вкладов, которые условно можно назвать безотзывными, не ущемит наших вкладчиков.

- Как вы думаете, все ли вклады должны быть безотзывными?

- Нельзя клиента лишать права выбора, ведь это в первую очередь банкам невыгодно. Наряду с безотзывными вкладами должны быть вклады до востребования. Ведь людям необходимо держать на счету свободные деньги просто даже для защиты от криминала. Потом должно быть промежуточное звено между вкладом до востребования и безотзывным - срочный вклад с возможностью его закрытия в любой момент, как это происходит сейчас. В этом спектре явно не хватает одного звена - вклада, который по сути, а не только по наименованию был бы срочным.

- На ваш взгляд, есть какая-нибудь альтернатива безотзывным вкладам?

- Y нас пока не сформирована культура повседневной работы с банками, обеспечивающая гибкость в отношениях, нам приходится следовать тому, что прописано в Гражданском кодексе. Так, например, было предложение оформлять людям не безотзывные вклады, а выдавать им сберегательные сертификаты или векселя. Мол, какая там разница? Да, можно. Но все-таки нельзя недооценивать общественное сознание и некие сложившиеся у большинства людей штампы. Люди знают, что такое вклады, и, если я им объясню, что вот принесете деньги на безотзывный вклад на таких-то условиях, а я вам повыше процент дам, они нормально к этому отнесутся. А если предлагать сертификаты или векселя, они ничего не поймут и попросят оформить вклад. А возможности у банков и их клиентов оформить безотзывный вклад сейчас нет.

- На каком этапе сейчас находится разработка законопроекта о безотзывных вкладах? Что предпринимает Ассоциация российских банков в этом отношении?

- Мы разработали свой законопроект, который сейчас находится на рассмотрении в Думе. Сегодня решение проблемы безотзывных вкладов - первоочередная задача для нас.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Интервью    Сегодня 11:31

Артем Сычев: «У нас нет задачи банк наказать, есть задача понять, что нужно делать в системе целиком»

Усиление борьбы с хакерскими атаками на банки и их клиентов потребовало не только изменений законодательства. Смогут ли новые требования регулятора к банкам повысить сохранность клиентских средств, “Ъ” рассказал и. о. главы департамента информбезопасности Банка России Артем Сыч...

Интервью    Сегодня 11:27

Станислав Кузнецов: «В реальности взламывают чаще не машину, а человека»

Чем банки могут ответить на рост числа и меняющиеся технологии хакерских атак, как средства своих клиентов защищает крупнейший банк страны, “Ъ” рассказал зампред правления Сбербанка, курирующий вопросы безопасности, Станислав Кузнецов.

Точка зрения    Сегодня 09:00

Банки проиграли финансовую битву крипто- и финтех-компаниям

Банки уже проиграли финансовую гонку представителям активно развивающихся крипто- и финтех-компаний. Такую точку зрения высказал экс-глава отдела продаж крупного испанского банка Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) и бывший сотрудник JP Morgan Сальвадор Каскеро.