Как будут работать кредитные бюро

17.11.2004   \  Новости АРБ

В ноябре планируется принятие закона "О бюро кредитных историй". Это означает, что через 9 месяцев, то есть к концу лета следующего года, все банки будут обязаны представлять информацию о выданных кредитах в кредитные бюро. В любое по своему выбору. Но заемщик может отказаться и не разрешить передавать информацию о себе. Тогда ему предстоит жить только на свои деньги, поскольку в кредитах ему скорее всего будет отказано.

История вопроса

Отсутствие в стране системы кредитных бюро является одним из основных факторов, тормозящих развитие розничного кредитования. Сейчас банки выдают кредиты на свой страх и риск, опираясь не на конкретную информацию о заемщике, а на скоринговую оценку. А чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация о нем, его собственности, доходах, расходах, оплаченных счетах и т.д. Ее сбором, хранением, продажей и занимаются кредитные бюро. Выдача кредитов с учетом справок кредитного бюро существенно снижает риски банков при потребительском кредитовании, сокращает время и затраты на проверку потенциальных заемщиков и соответственно значительно уменьшает ставки кредитования и упрощает получение ссуд. Подобные структуры давно работают во всех развитых странах. Похоже, и у нас дело сдвинулось с мертвой точки.

Ожидается, что в осеннюю сессию Дума примет законопроект "О бюро кредитных историй". Согласно этому документу спустя 9 месяцев после его вступления в силу все банки обязаны представлять информацию о выданных кредитах в кредитные бюро. С согласия заемщика и в любое по своему выбору. Уже ясно, что в России не будет единого бюро - будет множество коммерческих структур с единым каталогом при Банке России. В каталоге можно будет узнать, где хранится информация о том или ином заемщике. Как все будет происходить? Предположим, требуется кредитная история господина Петрова. Банк обращается в каталог и узнает, что Петров брал кредиты в Москве, Туле и Мурманске. Он запрашивает соответствующие кредитные бюро, платит деньги и получает информацию.

Сейчас локальные кредитные бюро работают в Петербурге, Самаре, Саратове и других городах. И объявлено об организации двух национальных структур. Это кредитное бюро Experian Interfax международного кредитного бюро Experian и информационной группы Интерфакс. И "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ) под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ). Последнее скорее всего станет самым крупным кредитным бюро в России.

В национальном масштабе

В настоящее время в НБКИ уже изъявили желание войти 44 банка. Среди них практически все крупнейшие операторы рынка потребительских кредитов - Сбербанк, Банк Москвы, группа Росбанк (Первое ОВК), Альфа-банк, ДельтаБанк, Ситибанк, МДМ-банк и другие. По словам Алексея Волкова, директора по развитию НБКИ, совокупный розничный кредитный портфель банков - участников национального бюро составляет более 60% кредитного портфеля всех российских банков. И все они будут передавать информацию в НБКИ обо всех займах предприятий и населения. Но только при обязательном согласии заемщиков. Это одно из основных положений законопроекта. Сейчас в порядке эксперимента уже многие банки забивают пункт "о предоставлении информации" в свои кредитные договора. И никаких возражений у большинства клиентов он не вызывает.

Данное положение означает еще вот что: все базы по кредитам, ранее накопленные в банках, в бюро передаваться не будут.

Передача информации будет поощряться. Материально или за счет льгот. Стоимость кредитных отчетов для тех или иных пользователей будет разная. Основной принцип: чем больше данных банк или компания будет передавать в базу, тем больше у него будет льгот при получении справок. "У нас будет несколько тарифных планов, - говорят в НБКИ. - Стоимость отчета для конкретного пользователя, например банка, будет зависеть от объема поставляемой им информации, от объема потребляемой информации и соотношения одного с другим".

Выбран и "технологический партнер". Кредитное бюро "под ключ" российской стороне поставит международное кредитное бюро TransUnion Crif. Так что вряд ли кредитные истории из базы НБКИ появятся на развалах. Оборудование, технологии и программное обеспечение TransUnion должны обеспечить должную защиту при передаче и хранении данных национального бюро. А опасаться есть за что.

Кто будет передавать информацию

Не только банки будут передавать информацию в кредитное бюро. По закону поставлять и получать информацию могут все, кто предоставляет отсрочку оплаты товара или услуг. Это могут быть операторы сотовой связи, магазины, каталоги (например, ОТТО или Quelle), лизинговые и факторинговые компании, предприятия ЖКХ и др. Так что в кредитных бюро вполне может появиться информация о том, как мы платим по своим счетам. Но, опять же, для ее передачи требуется согласие каждого конкретного человека. У владельцев мобильных телефонов еще можно истребовать согласие в обмен на льготы и бонусы (что, кстати, и собираются предлагать сотовые операторы). А вот как нас будут уговаривать и чем умасливать жилищно-коммунальные службы - представить трудно. И это еще не все. Бюро договариваются о проверке информации с различными государственными структурами. С Московским институтом информации, который аккумулирует паспортные и имущественные данные всех граждан, проживающих в Москве. С налоговой службой и Пенсионным фондом, где хранится информация о месте работы и доходах людей. С Главным паспортно-визовым управлением МВД - о проверке по базе данных утерянных и похищенных паспортов. С Мосрегистрацией - о собственниках жилья. С ГИБДД - о владельцах машин. Также ведется работа с земельным комитетом Московской области. Все эти службы по закону не имеют права предоставлять информацию сторонним фирмам. Поэтому кредитные бюро собираются работать так. Например, нужно проверить данные об имуществе. В Мосрегистрацию идет запрос - владеет ли господин Петров такой-то квартирой? И Мосрегистрация отвечает - "да" или "нет". И никакого нарушения закона.

Сколько это будет стоить

Но каждый запрос будет стоить денег. И соответственно чем больше проверок, тем дороже справка. Поэтому, например, НБКИ собирается предлагать несколько продуктов. Первый сервис (который будет предоставляться в отдельном пакете) - идентификация данных, проставленных клиентом в заявке на кредит. Это проверка подлинности документов, данных о доходах, месте работы и имуществе. Второй сервис - информация о текущем состоянии кредитного портфеля заемщика, об исполненных и просроченных обязательствах. Ориентировочно общая цена запроса по проверке одного заемщика в НБКИ будет $1, 2-1, 7. Например, определение наличия клиента в базе данных обойдется в $0, 2 (скорость ответа - 1-1, 5 мин.). Проверка по базе данных негативных историй- $1 (10 сек). Проверка по базе утерянных и похищенных паспортов - $0, 5 (режим on-line).

Но это не означает, что каждый желающий за деньги может получить кредитную историю любого человека или предприятия. По закону запросить информацию можно только при выдаче кредита. Бюро будет давать ответы только на конкретные вопросы о конкретном заемщике, и никакой пакетной передачи данных не будет. А раз в год каждый из нас может бесплатно запросить свою кредитную историю и узнать, что в ней, а также кто и когда ею интересовался. Кредитная история будет включать три блока данных: информация о самом заемщике, непосредственно сама кредитная история и ее пользователи. За деньги отслеживать свое кредитное досье можно хоть каждый месяц.

КТО ПРИДУМАЛ КРЕДИТНЫЕ БЮРО

Единого мирового рецепта создания национального кредитного бюро нет. В одних странах - это единая система, в других, как у нас, - множественность бюро с общим каталогом. В одних - государственная организация, в других - коммерческая. К примеру, во Франции бюро создавалось при Центральном банке, а в Германии организация не государственная, но там человек платит за доступ к своей кредитной истории. В Казахстане создается сразу два кредитных бюро. Первое - для крупных компаний - государственное, под патронажем Национального банка Казахстана. Второе - для физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса - частное, среди учредителей которого три самых крупных банка республики. В мире существуют и международные бюро, работающие сразу в нескольких странах. А начиналось все еще в 19 веке. Братья Шурф продавали унитазы, торговля шла не очень бойко, и господа Шурф стали отдавать свой товар в кредит. Некоторые покупатели деньги не возвращали, и появилась идея вести учет. С этого все и началось.

КАК РАБОТА КРЕДИТНЫХ БЮРО ПОВЛИЯЕТ НА УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ?

ГРИГОРИЙ ИВАЩЕНКО, начальник управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка:

- Время от рассмотрения заявки до выдачи кредита должно заметно сократиться, равно как и набор необходимых документов для его получения. Ставка по кредиту постоянным клиентам может быть ниже ставок для "начинающих" заемщиков.

СЕРГЕЙ КОЗЛОВ, начальник управления кредитования СДМ-банка:

- Так как информация из кредитного бюро не дает банку дополнительных гарантий, то уменьшение процентной ставки вряд ли обоснованно, так же, как и предоставление других привилегий заемщику. Скорее ставка должна вырасти для тех, кто не подтвержден положительным отзывом кредитного бюро. У банков появляется еще один важный элемент в работе с проблемными и просроченными кредитами - декларация и возможность передачи информации о неблагонадежном заемщике в кредитное бюро и внесение такого заемщика в черные общедоступные списки.

ВИТАЛИЙ ВЕПРИК, начальник отдела оценки финансового состояния заемщиков банка "Московский капитал": - На срок выдачи кредита и процентную ставку по потребительским кредитам возникновение кредитных бюро если и повлияет, то незначительно (снижение на 1-2% годовых). Перечень требуемых документов не сократится, так как информация о "хорошей" кредитной истории заемщика только косвенно подтверждает способность погасить запрашиваемый кредит вовремя. Документы, подтверждающие текущую платежеспособность заемщика, по-прежнему будут необходимы. Однако клиенты с положительной кредитной историей смогут рассчитывать на получение кредитов в более сжатые сроки и, возможно, при незначительных суммах испрашиваемых кредитов, кредитов без обеспечения.

ЮРИЙ ПРЫГАЕВ, председатель правления Славинвестбанка:

- Особого снижения процентов по ссудам и упрощения процедуры получения ссуды с точки зрения документарного оформления ожидать не стоит. В то же время сроки рассмотрения кредитных заявок могут сократиться.

ВАДИМ ЖЕГАЛОВ, директор департамента розничного кредитования банка "Петрокоммерц":

- Несколько кредитных бюро национального масштаба (два, максимум три, больше не потребуется), если они заработают "правильно", смогут со временем существенно облегчить сегодняшнюю практику розничного кредитования. Сократится срок рассмотрения заявок, снизится процентная ставка, упростится набор документов. Но все это произойдет не сразу.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Вчера 19:48

Индексы подросли перед санкциями, в лидерах был сетевой ритейл

Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер».

Аналитика    Вчера 15:42

Возобновление покупок валюты Банком России давит на курс рубля

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер».

Это интересно    20.08.2018 10:55

Федеральный суд Калифорнии согласился выпустить на свободу хакера под залог в $750 000 в биткоинах

Любопытный юридический прецедент имел место на этой неделе в США, где федеральный судья в Сан-Франциско, Калифорния, предложил обвиняемому возможность выхода под залог, выплаченный в биткоинах или в любой другой криптовалюте на его выбор. Об этом пишет The Daily Post.

Дежурные по банкам    20.08.2018 00:00

Какой сегмент кредитного рынка в настоящее время является оптимальным с точки зрения соотношения доходности и рисков?

Яшева НаталияЯшева Наталия
Охорзин АлексейОхорзин Алексей
Точка зрения    17.08.2018 14:14

Олег Шибанов: Грозит ли России повторение "августовского дефолта"

Олег Шибанов, профессор финансов Российской экономической школы. Ровно 20 лет назад — 17 августа 1998 года — Россия объявила технический дефолт по основным видам государственных ценных бумаг и сообщила о переходе к плавающему курсу рубля — его границы расширили до 6-9,5 руб. з...

Это интересно    17.08.2018 14:06

Криптовалютный триллер с Куртом Расселом проходит пост-продакшн

Продюсеры нового остросюжетного триллера «Крипто» рассказали, что несмотря на криминал и коррупцию в фильме, общий посыл кинокартины позитивный. В новой киноленте сыграли Курт Рассел и Алексис Бледел, сообщает Bitcoin.com.