Дважды два - четыре

15.07.2004   \  Новости АРБ

О проблемах в банковской сфере читателям газеты "Россiя" рассказал глава Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН.

- В последние 2-3 года сложилась ситуация, когда люди поверили, что деньги можно хранить в отечественных банках... Понятно, что Содбизнесбанк проштрафился, но за этим вдруг начались проблемы и у других кредитных организации, которые, похоже, никаких инструкций Центробанка не нарушали. Как же вкладчики могут быть уверены, что действия выбранного ими банка не противоречат предписаниям ЦБ РФ, что его бизнес прозрачен, а система кредитных отношений не даст сбоя?

- Когда в жизни возникают какие-либо проблемы, мы всегда болезненно на них реагируем, а ведь они и ранее возникали, те или иные...

Просто надо отдавать себе отчет в том, что не может быть беспроблемного развития любого рынка. И банковского особенно. Тем более когда налицо такая динамика роста: за прошлый год по активам и по капиталу - 35%! При 7, 3% увеличения ВВП. Весь мир с завистью смотрит на нас, особенно Германия.

Но проблемы появляются, никуда от них не деться, они и завтра будут возникать.

Все зависит от того, какого они масштаба и как мы на них реагируем, начинаем ли биться головой о стену или пытаемся выяснить, в чем причина их возникновения и что в сложившейся ситуации следует предпринять. Надо четко представлять законные процедуры, применимые к банку в любой кризисной ситуации, и, главное, не паниковать.

Сейчас для населения существуют вполне четкие ориентиры. Когда сегодня планируешь открыть вклад в банке, важно поинтересоваться: является ли этот банк участником системы страхования банковских вкладов? Если он подал заявку на членство в системе страхования, то это уже определенная гарантия того, что он планирует работать с физическими лицами. Даже если завтра окажется, что он подал заявку, а его не приняли в систему страхования, то никакой трагедии в этом нет, ничего с вкладами не случится. В течение некоторого времени (полгода или год) банк может обслуживать своих старых клиентов, не принимая новых. И, естественно, дальше он продолжит свою работу на другом сегменте рынка.

Разумеется, некоторые банки по своему разумению откажутся от обслуживания частных лиц. Логика понятна: если я вхожу в систему страхования, то будет одна проверка, затем вторая, я должен соблюдать определенные нормативы, а значит, должен отвлекаться от других направлений деятельности. Так зачем мне эта головная боль? Таким образом, банки начнут работать каждый на своем поле, в своей нише, четко специализироваться.

Одновременно надо помнить и о том, что вкладчик в наши дни - это не советский вкладчик, которому были обеспечены 2% без какой-либо ответственности с его стороны. Сейчас экономика совершенно другая. Теперь ты сам обязан думать и нести риски. Будь добр, приди и поинтересуйся: является ли банк членом системы страхования вкладов, собирается ли в нее вступать, какие у банка показатели, кто его собственники. Если сам банк не даст никакой информации о себе, ее можно получить из других источников.

В настоящее время в нашей стране создаются кредитные бюро, чтобы можно было получить достоверную информацию о заемщиках, а скоро будут организованы и рейтинговые агентства, чтобы можно было составить представление об участниках рынка, в том числе и банках. Правда, кредитные организации сейчас и так наиболее открытые участники рынка. Они каждый день сдают отчеты в ЦБ РФ, а для получения лицензии должны о себе все до "прабабушки" рассказать. Поэтому главное - собирать информацию о банке и брать на себя часть ответственности за свой выбор.

Не надо считать, что банковский вклад - это абсолютно безрисковое мероприятие. Сегодня наши банки платят по вкладам до 12% годовых - таких процентов по вкладам нет ни в одной цивилизованной стране. Вы хотите, фактически ничего не делая (один раз пришли и вложили), получать 12-процентный прирост, вообще ничем не рискуя? Так не бывает.

- Сложившаяся ситуация не может не волновать банковское сообщество... -

Ситуация волнует банкиров именно потому, что неадекватное поведение некоторых участников рынка фактически подрывает наш имидж, имидж всей банковской системы. Если есть какие-то проблемы у отдельных банков, нельзя говорить, что проблемы существуют у всех. Тем более нет никаких экономических оснований для понижения рейтингов большинства российских банков. Ситуация постепенно приходит в норму, и нет причин для серьезных переживаний.

А масштабы переживаний очень важны. Социальная истерика, если ее спровоцировать, может ввергнуть банковскую систему в состояние 90-х годов. Финансовый рынок в этом смысле очень уязвим. Если сильно постараться, то и на пустом месте можно такой кризис раздуть! Дайте импульс, подключите СМИ, и это обернется кризисом. Иногда подобные провокации устраивают, чтобы расшатать конкурента на рынке. Собственно говоря, если все в одночасье пойдут снимать вклады, если все перейдут на наличные деньги и т.д. - любую систему можно обрушить.

- Гарегин Ашотович, вы окончили физический факультет МГУ и получили юридическое образование. Как-то вы говорили, что первичным является системное мышление. Удается ли выстраивать на его основе совместную работу с властями?

- Не очень удается. Непросто приходится, потому что выстраивание отношений - очень сложная наука. Перед банковской системой стоит множество задач и проблем, и в этой ситуации очень непросто быть регуляторами самой системы. На прошедшем в апреле съезде АРБ, да и после него банковское сообщество горячо обсуждало и обсуждает проблему: сегодня банк полдня должен заниматься вопросами составления отчетности, а тут еще новая система отчислений в ФОР. Основной деятельностью когда прикажете заниматься?

Банковскую систему обвиняют, что она мало кредитов выдает... Да у нее просто-напросто нет длинных ресурсов. Дело в том, что банки обескровили. Пенсионные средства вынули, соцфонды вынули, бюджетные средства - тоже. Нам оставили только "короткие" деньги. Более того, по ГК любой вкладчик может прийти и потребовать назад свои деньги. Выходит, это уже не срочный вклад, а фактически вклад до востребования. Если же включить в договор, что клиент отказывается от досрочного изъятия за дополнительный процент, то такой договор может согласно ГК быть признан в суде незаконным. Вот и получается, что наша банковская система вклады населения имеет как средства до востребования. В то время как во всем мире существует строгое разделение на срочные вклады и вклады до востребования. А у нас это законодательно запрещено.

Получается, что в России нет длинных ресурсов. В результате банки не могут вкладывать средства в инвестиционные проекты на 3-5 лет, не говоря уже о 25 годах. И еще удивляются, что благополучие нашей экономики зиждется на высоких ценах на нефть. Откуда же взять ресурсы банковской системе, если из нее все выкачали?

Некоторые экономисты рассуждают: дескать, деньги на Западе можно взять в кредит, если потребуется. Что значит "взять на Западе"? Тогда давайте всю банковскую систему отдадим Западу. Всю кровеносную систему экономики ликвидируем, на аппарат искусственного кровообращения страну посадим. И что это будет за экономика? Будет ли после этого наша страна независимой? Это будет инвалид, зависящий от чужой кровеносной системы. Нам с трудом удается объяснять эти прописные истины, растолковывать их по буквам представителям профильных министерств. В ответ вдруг слышим: может, лучше вкладывать средства в металлургию?

Существует множество стран, где нет развитой металлургической промышленности, но нет ни одной страны, где не было бы своей банковской системы. Наоборот, есть маленькие государства, которые имеют высокий статус в мировой экономике благодаря наличию развитой системы банков. Если мы хотим быть на уровне Эфиопии, то, конечно, можно currency board (жесткая привязка к другой валюте. - Ред.) вводить.

Все приходится объяснять на уровне "дважды два - четыре, а не пять". Приходится дискутировать с представителями надзорных органов, чтобы чиновники не перебарщивали со своими требованиями по объемам отчетности. Мы, конечно, согласны, что из-за введения системы страхования к банкам должны предъявлять более высокие требования, но это не значит, что они должны быть неподъемными.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Аналитика    Вчера 19:48

Индексы подросли перед санкциями, в лидерах был сетевой ритейл

Тимур Нигматуллин, аналитик «Открытие Брокер».

Аналитика    Вчера 15:42

Возобновление покупок валюты Банком России давит на курс рубля

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер».

Это интересно    20.08.2018 10:55

Федеральный суд Калифорнии согласился выпустить на свободу хакера под залог в $750 000 в биткоинах

Любопытный юридический прецедент имел место на этой неделе в США, где федеральный судья в Сан-Франциско, Калифорния, предложил обвиняемому возможность выхода под залог, выплаченный в биткоинах или в любой другой криптовалюте на его выбор. Об этом пишет The Daily Post.

Дежурные по банкам    20.08.2018 00:00

Какой сегмент кредитного рынка в настоящее время является оптимальным с точки зрения соотношения доходности и рисков?

Яшева НаталияЯшева Наталия
Охорзин АлексейОхорзин Алексей
Точка зрения    17.08.2018 14:14

Олег Шибанов: Грозит ли России повторение "августовского дефолта"

Олег Шибанов, профессор финансов Российской экономической школы. Ровно 20 лет назад — 17 августа 1998 года — Россия объявила технический дефолт по основным видам государственных ценных бумаг и сообщила о переходе к плавающему курсу рубля — его границы расширили до 6-9,5 руб. з...

Это интересно    17.08.2018 14:06

Криптовалютный триллер с Куртом Расселом проходит пост-продакшн

Продюсеры нового остросюжетного триллера «Крипто» рассказали, что несмотря на криминал и коррупцию в фильме, общий посыл кинокартины позитивный. В новой киноленте сыграли Курт Рассел и Алексис Бледел, сообщает Bitcoin.com.