Члены кредитбюро

19.10.2004   \  Новости АРБ

ОБСУЖДАЮТСЯ ПРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО В РФ.

Уже скоро в России появятся новые организации - кредитные бюро. Они будут собирать информацию о том, кто и когда брал потребительские кредиты и, главное, как их отдавал КАК МЫ ОПРЕДЕЛЯЕМ, ДАТЬ ИЛИ НЕ дать в долг кому-то из своих знакомых? Элементарно: по личному опыту. Мы знаем, когда и сколько этот человек брал взаймы раньше и вовремя ли отдавал. Мы знаем, как он живет, где работает, каким имуществом располагает. Вот так, на бытовом уровне, люди, по сути, собирают информацию, которая и составляет кредитную историю потенциального ссудополучателя. А как быть банкам? Ведь к ним каждый день обращаются сотни и тысячи потенциальных заемщиков. Где им брать информацию? Во всем мире для этих целей существуют специальные организации - кредитные бюро. Сбору и распространению информации о финансовых делах частных лиц посвящена очередная серия нашего проекта "Кредитная история".

Черным по белому

Обмениваться сведениями о своих клиентах банкиры начали давно. Первые специализированные структуры по сбору данных о заемщиках возникли в конце XIX века. Это были частные бюро, которым кредитные организации на добровольной основе предоставляли информацию и при необходимости получали доступ к базам данных. Доступ платный -именно за счет этого и существовали кредитные бюро. Такой порядок вещей устраивал всех: банки просто сбрасывали этим структурам информацию, а те систематизировали ее, заводили на заемщиков персональные дела. Пионерами в этой области были американцы и шведы: первые официально зарегистрированные кредитные бюро появились в этих странах почти одновременно в 1890 году. Нововведение, без преувеличения, оказалось очень прогрессивным.По оценкам американского Центра исследований в области экономики и финансов, возможность получения информации о потенциальном клиенте уменьшает кредитный риск банка в три раза!

По запросу банка кредитное бюро предоставляет один из стандартизированных видов отчетов. Самый простой базовый документ содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - это так называемые черные данные. "Белые" данные - это отчеты, содержащие весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, структуре его задолженности, месте работы, размере заработной платы, составе семьи и так далее. "Черный" отчет в США стоит около доллара, в Старом Свете подороже - в среднем два евро.

Детализированные "белые" данные уже дороже, это несколько десятков долларов. Однако далеко не во всех странах законодательство разрешает торговать полными досье на клиентов. Например, в Бельгии, Австралии и Дании банк может купить у кредитного бюро только "черные" данные, а вот в Германии, Великобритании и США таких ограничений нет. Организационно-правовые формы кредитных бюро весьма разнообразны. Причем в отдельно взятой стране могут существовать различные их типы. Например, в США помимо частных бюро, которые действуют на коммерческой основе, есть и некоммерческие организации. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов, а вот в Финляндии и Бельгии это правительственные агентства. В Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных "Товариществ защиты по делам общего обеспечения кредитов" (SCHUFA). Их собственниками и одновременно клиентами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, а также предприятия розничной торговли, предоставляющие физическим лицам потребительские кредиты. Все SCHUFA объединены в BUNDES-SCHUFA со штаб-квартирой в Висбадене. Головной офис занимается координацией работы региональных бюро, ведет центральную базу данных, а также поддерживает контакты с родственными организациями в других странах. Без этого сегодня, в век глобализации, не обойтись.

Деятельность SCHUFA регламентируется специальным законом о защите данных и неразглашении банковской тайны. Передать информацию о физическом лице в кредитное бюро можно только с его согласия. Хотя на самом деле клиента особо и не спрашивают. При открытии счета ему просто в обязательном порядке предлагают подписать соответствующую бумагу. Однако при такой добровольно-принудительной системе заемщик все же обладает правом контролировать информацию о себе. Можно посмотреть свою кредитную историю и, если там что-то неверно, заставить внести исправления. Ошибки действительно случаются. По данным Public Interest Research Group, 80 процентов отчетов кредитных бюро США содержат неверные данные, а в 25 процентах случаев ошибки настолько серьезны, что могут повлиять на решение о выделении кредита. Примерно в половине "анкет" было неверно записано имя человека и имелись неточные сведения о дате и месте его рождения.

Ухабистый путь

Первые попытки организации кредитных бюро в нашей стране предпринимались в 1995 году. Несколько банков работало над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое должно было начать свою деятельность в начале 1996 года. Но не получилось - банкиры о чем-то не договорились. Следующую попытку предприняли в 1999 году: крупнейшее и старейшее в мире кредитное агентство Dan&Bradstreet решило "осчастливить" россиян и организовать свой филиал.

Опыт работы в развивающихся странах у них имелся - в 1998 году Dan&Bradstreet создало подобную систему в Мексике. Однако американцы столкнулись с нежеланием большинства банков раскрывать какую-либо информацию. Саму идею российские финансисты поддержали, но только на словах, а вот давать сведения о своих клиентах наотрез отказались.

Американцы уехали из России ни с чем.

Однако времена меняются. В России выдается все больше потребительских кредитов. Например, у банка "Русский стандарт" объем потребкредитов увеличился с начала года на 23 процента, у Райффайзенбанка за шесть месяцев текущего года - на 58 процентов, у "УралСиба" за тот же период - на б 1 процент, у Альфа-Банка - на 190 процентов, у Собинбанка - в три раза, у Ситибанка - в целых четыре раза.

На рынке активно работает крупный европейский оператор потребкредитования - чешская компания Home Credit. Сети магазинов независимо от банков продвигают свои кредитные программы. И всем им нужна информация о заемщиках, ведь процент невозврата на этом рынке довольно велик. По статистике ЦБ около пяти процентов взятых в долг денег не возвращается в банки - немало. И это одна из причин, почему потребкредиты, особенно "мгновенные", так дороги - ставки там достигают сорока с лишним процентов в год. Конечно, не стоит идеализировать отечественных банкиров - они активно зарабатывают на этом кредитном буме и неумении людей перевести мизерные доли процента в день (на рекламных щитах) в грабительскую ставку из расчета на год. Однако кредитные риски все же значительно повышают цену ссуды, ведь в нее изначально закладывается страховка от недобросовестного заемщика.

Может ли создание кредитных бюро помочь снизить ставки по кредитам для населения, как потребительским, так и иным - ипотечным, автомобильным и всем прочим? "С одной стороны, затраты на приобретение данных о кредитной истории потенциального клиента ложатся на издержки банка, и их автоматически перекладывают на заемщика, - считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян . - То есть можно было бы предположить, что, напротив, должно произойти удорожание ссуд. Но на самом деле перевешивает другой фактор - банк "видит" своего потенциального заемщика, он для него "прозрачен", поэтому в ставку он теперь может закладывать меньшую страховую сумму. Иным образом банки у нас не могут обезопасить себя от кредитных рисков, в России они практически не страхуются. Так что, когда система заработает, на ставках это скажется самым положительным образом".

Будем звать варягов?

Скорее всего ждать появления у нас кредитных бюро осталось уже не так долго -соответствующий законопроект находится сейчас в Госдуме. Кстати, это уже третий вариант документа, который по идее должен устроить всех. Предполагается, что в России будет создана сеть частных кредитных бюро, зарегистрированных в ЦБ. Сам Центробанк никакой базы кредитных бюро вести не будет, хотя такой вариант в процессе разработки системы рассматривался. В компьютерах на Неглинной будет храниться только список лиц, информацией о которых располагает то или иное бюро. Нужно банку получить, скажем, кредитную историю Иванова Ивана Ивановича, он обращается с запросом в ЦБ, и там ему сообщают, что сведения об этом человеке имеются у такого-то бюро по такому-то адресу.

"Низовые" структуры, то есть частные кредитные бюро, уже начали формироваться. По словам Гарегина Тосуняна, еще в начале текущего года при АРБ была создана соответствующая организация -Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Приступить к работе оно пока не может из-за отсутствия правовой базы. Но как только закон примут, бюро начнет свою деятельность, уверяет Гарегин Тосунян. Сейчас членами НБКИ являются 36 кредитных организаций, включая Сбербанк, Международный московский банк, ИБГ "НИКойл", "УралСиб" и Росбанк вместе со всей принадлежащей ему группой "О.В.К.". Однако надо признать, что пока число желающих участвовать в системе невелико - всего лишь чуть более трех процентов российских банков. Напомним, что сейчас в нашей стране насчитывается около 1200 кредитных организаций. Что пугает банкиров в этом проекте? "Создание глобальной базы кредитных историй - это очень сложный проект как с технологической, так и с юридической точки зрения, - говорит начальник управления по работе с физическими лицами банка "ЦентроКредит" Сергей Казак. - Просто декларировать, что с такого-то дня она появится и все могут в нее вступать, нельзя. Процедуры сбора и хранения информации нужно не один раз оттестировать, чтобы исключить утечки". Банки осторожничают не напрасно -как известно, у нас в стране можно купить любую базу данных, хоть по телефонам, хоть по машинам, хоть по недвижимости. Кому хочется, чтобы данные о его клиентах стали общедоступными? Сергей Казак считает, что своими силами россиянам не справиться, нужно привлекать иностранцев, которые имеют соответствующий опыт. Будет не очень здорово, если в Митине и на "Горбушке" появятся диски, содержащие информацию о твоих финансах - сколько денег на счетах, какой брал кредит, что покупал. Для всяких криминальных личностей это просто руководство к действию. Причем вероятность утечки, как признался один специалист из сферы IT, пожелавший остаться неизвестным, очень велика...

Между тем "варяги" уже на подходе. 21 сентября одно из крупнейших кредитных бюро мира Experian (Великобритания) и информационная группа "Интерфакс" объявили о создании в России совместного проекта. Присматриваются к России еще несколько зарубежных инвесторов. Для них наш рынок чрезвычайно интересен - это совершенно непаханое поле с огромным спросом на информацию о заемщиках. Банкам значительно выгоднее заплатить за данные о своем потенциальном клиенте, чем терять деньги на невозвратах. Они хотят платить, но пока деньги отдавать некому, нет надежной в плане информационной безопасности структуры. Каковы же прогнозы? "Я думаю, что система заработает только через два-три года, - полагает заместитель председателя правления Москоммерцбанка Айнур Омарбекова. - Дело в том, что сегодня, по сути, идет перестройка российской банковской системы, многие механизмы корректируются, и тот законопроект, который сейчас будет принят, жизнь кое-где тоже подправит". В то же время банкиры не сомневаются в том, что рано или поздно система заработает, ведь подобный механизм жизненно необходим нормальной банковской системе.

Поэтому разумнее прислушаться к советам банкиров и подождать два-три года. Это совет клиентам российских (и не российских тоже) банков. Если даже финансовый институт, где вы обслуживаетесь, начал сотрудничать с неким кредитным бюро, требуйте "анонимности". То есть никакая информация о вашей личной бухгалтерии не должна покидать стены банка. Система добровольная: хотите - даете информацию в бюро, хотите - нет, принудить к этому вас не могут. Будут пытаться - меняйте банк. В противном случае велика вероятность того, что на пиратских компакт-дисках, которыми торгуют в переходах, появится и ваша кредитная история со всеми вытекающими отсюда последствиями. Закон вскоре вступит в силу, и кредитные бюро начнут расти как грибы после дождя, так что нужно быть предельно осторожным. А вот пройдет несколько лет, систему обкатают, тогда пожалуйста - выходите на новый уровень отношений с банковской системой.

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Точка зрения    Вчера 14:50

Михаил Емельянов: Как повлияет на крымчан отказ от Visa и MasterCard

Михаил Емельянов, Первый зампред Комитета Госдумы по госстроительству и законодательству. Карты международных платежных систем Visa и MasterCard нужны только для оплаты товаров и услуг при совершении поездок за границу, но внутри России наличие карты НСПК «Мир» вполне достато...

Это интересно    Вчера 14:44

Стартовал хакерский челлендж по взлому мозгового биткоин-кошелька

В Сети запущен биткоин-челлендж, в рамках которого всем желающим предоставлена возможность взломать так называемый мозговой кошелек. В качестве награды победитель сможет забрать себе всю сумму, хранящуюся на нем, — 100 тысяч сатоши. Об этом журналу ForkLog рассказал организатор ч...